論文導讀:：影響新生中資保險企業(yè)核心競爭力的主要因素。而企業(yè)的核心競爭力的最終表現(xiàn)都是創(chuàng)造出核心性產品。這也是進行有效保險創(chuàng)新的前提。
論文關鍵詞：新生中資保險企業(yè)，核心競爭力，創(chuàng)新

　　1990年C.K. Prahalad和Gary Hamel提出企業(yè)“核心競爭力”（corecompetence）理論，認為企業(yè)的競爭優(yōu)勢根源于企業(yè)具有的核心能力和核心產品，核心能力即企業(yè)組織中的累積性學識，而企業(yè)的核心競爭力的最終表現(xiàn)都是創(chuàng)造出核心性產品。
　　保險公司和其他企業(yè)的顯著區(qū)別在于，作為提供風險分散和規(guī)避的服務性經濟實體，其本身的品牌和經濟實力將在競爭力中占據(jù)重要的地位。同時，由于核心競爭力的基本特征要求其有助企業(yè)開發(fā)能夠進入潛在市場的核心性競爭產品，保險公司的核心競爭力應當是在保險公司長期的經營管理實踐中所積累的知識和技能，是保險公司在保險產品的研究、開發(fā)、營銷、服務等環(huán)節(jié)上，具有不易被競爭對手模仿的優(yōu)勢和差異。例如，保險公司的經營理念、企業(yè)精神、內部機制、品牌服務的質量等。
　　一、新生中資保險公司競爭力存在的問題
　　新生中資保險公司由于其產品覆蓋面全，服務質量相對較高，開始搶占其他保險公司的市場份額。但與國際大型保險公司和老牌中資保險公司相比，其核心競爭力明顯不足。
　　1、產品研發(fā)水平低。中國保險市場的巨大潛力，需要通過開發(fā)適應潛在需求的保險產品來擴大市場。然而，相對于種類繁多的客觀風險，新生保險公司所能夠提供的保險產品種類仍然十分有限創(chuàng)新，難以滿足投保人多方面的要求，公司間的競爭主要集中于一些傳統(tǒng)產品上，各公司產品結構相似率達90%以上，無法形成自身的優(yōu)勢。表現(xiàn)在：①由于開發(fā)新產品風險大，投入多，而先發(fā)優(yōu)勢帶來的收益卻十分有限，保險公司必然不愿在研發(fā)方面投入過多的資源；②基礎統(tǒng)計資料不健全，高素質人才尤其是富有經驗的非壽險精算師、既懂保險又熟悉投資管理的復合型人才缺乏。③資金運用渠道狹窄、公司投資管理水平較低、資本市場不完善限制了產品創(chuàng)新的空間；④新產品設計與企業(yè)市場定位、經營理念、營銷渠道的結合不夠緊密，未能發(fā)揮企業(yè)的綜合優(yōu)勢，且易于被競爭對手模仿；⑤法律對新險種設計的包括程度不夠。
　　2、“品牌”戰(zhàn)略意識有待提高
　　鑒于過去中國計劃經濟體制下的國有資信優(yōu)勢，新生中資保險公司對于提升品牌的戰(zhàn)略意識認識不足。“品牌”是重要的無形資產，是社會和公眾對公司的普遍認知，
　　新生中資保險公司要建立起自己的“品牌”，就需要注意樹立良好的社會公眾形象，把公司的理念表現(xiàn)在特色產品、獨特服務上。有一些中資保險公司已經具備了建立民族 “品牌”的基本要素，但是如何把公司的各種競爭力因素整合在一起，不斷“引進”先進的技術、經驗和知識，樹立自身的富有國際競爭力的“品牌”形象，是一個需要認真對待和探討的問題論文發(fā)表。
　　3、重市場規(guī)模，輕風險管理和效益
　　我國保費收入過于集中于某些具體險種，中資保險公司的業(yè)務結構需要優(yōu)化。著名的車險市場的價格戰(zhàn)，造成了保險公司的風險累積和損失；并且也影響了中資保險公司的未來競爭能力。在2005年12月31日，商務部網站上的調研報告《利用外資促進我國保險業(yè)發(fā)展》中指出，中資財險和壽險公司運營狀況不佳，承諾狀況嚴重飽和，承保業(yè)務完全失衡。但在中國境內開展業(yè)務的外資財險公司，其經營的許多險種（包括車險、企財險）的賠付率都遠遠低于中資保險公司。
　　4、對商業(yè)保險的市場定位比較模糊
　　商業(yè)保險，只能是社會保障的有利補充，而不能夠取代社會保障體系。當前，在市場化經濟的運營環(huán)境下，資本實力比較薄弱的新生中資保險公司需要對于商業(yè)保險有一個準確的定位。這也是進行有效保險創(chuàng)新的前提。保監(jiān)會的調研結果顯示，當前國內農業(yè)險面臨缺乏巨災支持保護體系、缺乏財政稅收支持、缺乏相關法律法規(guī)等亟待解決等問題。比如將商業(yè)保險和巨災險分開以便推動保險業(yè)在農村的順利運轉。
　　二、影響新生中資保險企業(yè)核心競爭力的主要因素
　　1、中資保險公司真正商業(yè)化的時間短
　　我國保險業(yè)真正有長足的發(fā)展也就是改革開放至今30年左右。而實質的商業(yè)化階段應該從打破人民保險公司一統(tǒng)天下的太平洋公司的成立，即1988年算起也就是20年的時間。到2009年底，我國保險密度僅為831.14元，保險深度為3.32%創(chuàng)新，而且保險分布也不合理。我國保險業(yè)產生于計劃經濟時代，要適應市場經濟的環(huán)境，還要經過相當長的一段時間。大部分中資保險公司尋求到了上市的道路，管理理念與體制都有了進一步的提高，但目前國內中資保險公司在人事、用工管理上還束縛在計劃經濟的管理體制陰影之內，尤其是新生的中資保險公司，與整個國家、經濟的發(fā)展和人們的保險潛在需求還有一段很大的差距。
　　2、保險市場的人力資源緊缺，普遍缺乏保險專業(yè)知識。
　　當前，保險市場的人力資源緊缺，已經成為制約保險行業(yè)深入發(fā)展的主要因素之一。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計資料，截止到2009年底，保險公司職工人數(shù)達到38.1人。但從學歷結構看，博士碩士占職工總數(shù)的3.1%；本科學歷占35.4%；大專學歷占52%。而保險營銷員隊伍中，大專以上學歷人員30%，并且普遍缺乏保險專業(yè)知識。中資保險公司的人才因素的薄弱環(huán)節(jié)，將是其進行有效產品創(chuàng)新、市場成功開拓的重要限制因素。
　　2、保險產品創(chuàng)新不足，同質化嚴重。
　　保險產品是保險公司賴以生存的基石。中國保險市場的巨大潛力，需要通過開發(fā)適應潛在需求的保險產品來實現(xiàn)市場的擴大。當前，在中國保險市場上存在“一張保單賣全國”的普遍現(xiàn)象，保險公司沒有充分考慮到中國經濟發(fā)展的區(qū)域性和城鄉(xiāng)差距，照搬照抄國外產品，沒有結合中國的國情進行改進。各家保險公司產品的同質化、服務的同質化、銷售方式的同質化，增加了保險消費者信息吸收、識別、篩選的難度，保險企業(yè)形象及品牌無法得到凸現(xiàn)和鞏固。許多領域，象責任保險、出口信用保險、農業(yè)保險、工程保險等對國民經濟發(fā)展具有重要作用的險種占比很小，外資公司進入后，最有可能在這些以前中國市場上空白或者很不發(fā)達的領域開展業(yè)務，由此可能形成一定程度的壟斷。
　　3、保險公司的服務水平和誠信度不高。
　　顧客普遍反映“投保容易索賠難”論文發(fā)表。這可能是由于代理人員素質普遍不高，在展業(yè)時夸大產品的功能，致使出險后雙方出現(xiàn)分歧，但其根本原因是保險公司的服務體系不完善，不能以客戶價值最大化為宗旨。同時，我國保險業(yè)仍存在服務鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭），人們對保險服務的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風險評估、保險方案設計、承保后是風險防范和管理、保險條件優(yōu)化和保險補償?shù)仍趦鹊娜�程服務。另外�?chuàng)新，保險公司的誠信問題嚴重影響了自身發(fā)展，保險交易雙方在保險知識和交易對象的信息上處于完全不對稱的地位，導致公眾一般都對保險抱有懷疑的態(tài)度。但是至今為止，我國沒有形成一整套的誠信體制，能夠對保險業(yè)的行為規(guī)范進行約束。
　　四、提升新生中資保險企業(yè)核心競爭力的對策
　　中小型保險公司大多成立于我國保險市場國際化的環(huán)境中，市場經濟導向的經營理念較為強烈，也比較易于形成現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，但是和大型中資保險公司相比，在人力資源、網點優(yōu)勢、市場占有率、資金實力和產品開發(fā)能力上短期內都難以競爭，和外資保險公司相比，在技術水平、經營理念、經驗和管理上也存在很大的差距。盡管如此，中小型中資保險公司也依然具備競爭的優(yōu)勢和發(fā)展的潛力。
　　1、專業(yè)化經營
　　核心競爭力的實質是核心專長的建設。任何一個企業(yè)都有自己的核心競爭力，但放在市場上就會有強弱之分。最強的核心競爭力表現(xiàn)為一種能不斷的制定行業(yè)競爭標準的能力。可以說，誰能不斷的制定新行業(yè)標準誰就能擁有最終的核心競爭力。
　　由此可見，企業(yè)所在產業(yè)的競爭結構地位并不是最重要的，即便在存在寡頭壟斷的市場結構中，中小企業(yè)仍有可能賺到超額利潤，但關鍵就在于這個企業(yè)有沒有其核心競爭力，尤其在知識經濟時代，由于知識和資本的互補性極強，生產力的提高有時無需增加實物資本，而只要改進生產的組織方式就可實現(xiàn)。因此，打破壟斷的最好方式不是在原有的方式上拼搶，如價格戰(zhàn)、資源公關戰(zhàn)等，而是在新的生產方式上和特定的領域里向壟斷企業(yè)發(fā)起沖擊和挑戰(zhàn)，創(chuàng)新出自己的核心競爭力。明白這一點，新生保險公司就必須找到并確認市場中最具吸引力，且最能有效提供服務的那部分客戶為自己的目標市場，有所作為、有所不為，集中力量，從一兩個險種入手，強攻突破，通過對核心業(yè)務的專業(yè)化規(guī)模經營，形成局部優(yōu)勢，做出名氣創(chuàng)新，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢，搶在別人前面先期瓜分甚至壟斷某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經驗、技術、人才和無形資產的原始積累，是實現(xiàn)高效快速的業(yè)務增長，然后再向其它險種或領域擴大戰(zhàn)果，最終形成自己的核心專長，打造出在同行有話語權的核心競爭力。
　　2、建立一個強大的總公司
　　由于我國政府在保險業(yè)發(fā)展中，目前仍奉行比較嚴格的較高的市場準入制度與經營區(qū)域限制制度，加之新生保險公司大多存在資本金不足或偏小，就使得新生保險公司難以進入某些市場領域，結果限制了新生保險公司資本金籌集速度，同時也使新生保險公司失去了一些發(fā)展的良機，尤其是新生保險公司的各基層公司的業(yè)務發(fā)展更是受到制約。因此，新生保險公司盡快建立一個強大的總公司，對公司整個業(yè)務的發(fā)展和實力的增強顯得非常重要，尤其是要建立起有著鮮明企業(yè)文化特點、有著突出銷售與服務特色、有著獨特管理制度的強大的總公司，才有利于基層公司在各地越來越良好的市場環(huán)境里快速發(fā)展。
　　 　　3、加快產品服務、管理創(chuàng)新
　　目前，新生保險公司仍普遍存在重銷售、輕研發(fā)的情況，公司發(fā)展決策多主要憑領導人的經驗，而把研發(fā)作為一種“裝飾物”。現(xiàn)在，國內保險業(yè)的生存和發(fā)展環(huán)境一天比一天嚴峻，新生保險公司必須重視研發(fā)工作，研究保險市場及其發(fā)展趨勢，否則今后的生存和發(fā)展就更加困難，所以說創(chuàng)新是企業(yè)核心競爭力的基石并不為過。
　　由于創(chuàng)新能力的形成需要相當長時間的積累，因此，新生保險公司必須從創(chuàng)立之始就要把創(chuàng)新能力的建設納入其整體發(fā)展規(guī)劃。創(chuàng)新是一種能力，一種能夠把握市場機會和技術機會，正確地做出創(chuàng)新決策，有效地實施這一決策并成功地引入市場的能力。新生保險公司研發(fā)的重點應該是圍繞市場來做，即不斷根據(jù)市場顧客的有效需求推出其所需要的產品和服務，用新技術、新產品創(chuàng)造新市場。同時，必須在制度上、機制上為創(chuàng)新提供各種保障。另外，創(chuàng)新還必須圍繞公司的核心專長進行創(chuàng)新，比如2007年3月7日，華安財產保險公司建設的首批20家社區(qū)保險“便利店”給客戶提供了一個購買保險、享受保險服務的便利通道。保險“便利店”的出現(xiàn)包含著多項創(chuàng)新。一是營銷模式創(chuàng)新。持續(xù)多年的以代理人為主的保險營銷模式在變化的市場面前日顯疲態(tài)，幾年歐美國家保險直銷比例急劇上升，國內“便利店”出現(xiàn)把握住了市場“脈搏”。二是營銷管理創(chuàng)新。連鎖“便利店”取消了傳統(tǒng)保險代理的許多中間環(huán)節(jié)，降低管理成本，降低保費，讓利于民。三是客戶服務創(chuàng)新論文發(fā)表。“便利店”具有“就近、隨時、直接、是、安心”等特點，將在一定程度上解決傳統(tǒng)保險代理人不誠信問題。同時會加快“準客戶”向客戶的轉變，激發(fā)更多的保險需求。此外，還有利于保險公司的風險管控。
　　4、探索新的銷售模式
　　在我國保險市場競爭越來越激烈、百姓對保險產品需求越來越廣泛的情況下，原有的保險產品銷售模式的弊端也越來越明顯，如保險產品營銷成本太高，業(yè)務員素質不高等問題。為此，新生保險公司要按照現(xiàn)在商業(yè)保險企業(yè)的要求，探索新的銷售模式。首先要建立起統(tǒng)一、精簡、高效的管理體系。加強市場調查、客戶服務、產品開發(fā)、信息技術等職能部門的力量，加強對現(xiàn)代管理技術、現(xiàn)代信息技術的推廣應用，加快電腦聯(lián)網和辦公自動化。其次要建立以人為本、效率優(yōu)先的經營機制，引進人才、留住人才，培育一支高素質的管理和營銷人員。三是要建立以市場為導向的產品開發(fā)和銷售體系，對市場進行全方位、多層次的調查研究，按照市場情況，針對不同的經濟發(fā)展地區(qū)，不同的收入階層、年齡層次、職業(yè)、性別、家庭結構等設計不同的保險產品，尤其是非常有個性和特色的產品；同時，產品開發(fā)要有前瞻性、預見性，通過對國家宏觀經濟的預測，設計出適應性強，在利率變動時能保持一定穩(wěn)定性的產品。最后要建立以客戶為中心的服務體系，辦事情都要從維護客戶的合法利益出發(fā)，徹底杜絕諸如理賠難、隨意變更保險合同等侵犯客戶利益的官商作風。一方面要按照國際通行的做法訓練職工，提高全員的服務意識；另一方面，要在加強和改進客戶服務方面邁出實質性步伐，積極開展諸如語音電話咨詢、銀行代收代付、網上投保、電話銷售、電視銷售等方便客戶的服務舉措，增強服務的實效性。
　　5、建立長效激勵機制
　　目前，新生保險公司在對業(yè)務人員的管理上都存在急功近利、這樣一來創(chuàng)新，公司的業(yè)務員大多沒有自己的職業(yè)規(guī)劃、缺乏公司歸屬感，造成業(yè)務人員流動過于頻繁，反過來又使得公司的長期利益沒有穩(wěn)定的保障，甚至影響公司的社會形象。為此，新生保險公司要有長遠眼光，在建立長效激勵機制上下決心，徹底扭轉人才流失的狀況，讓自己的員工有歸屬感，安心、放心設計自己為公司發(fā)展努力的職業(yè)規(guī)劃，為公司的長期利益做出實實在在的貢獻，時時刻刻維護公司的利益和社會形象。具體應做好以下工作：一是建立現(xiàn)代保險企業(yè)的用人、用工、分配制度，實行科學、市場化的按崗定酬，根據(jù)崗位的重要程度、技術要求、勞動強度等確定相應的報酬，通過公開、公平的考核實行優(yōu)勝劣汰，積極吸引優(yōu)秀人才，讓優(yōu)秀人才有施展才能的機會。二是公司股東要學會從長計議，對員工可以實行內部長期激勵機制，如一般員工可以持一定的內部股份，管理人員可以搞內部股份期權，把全體員工的長期利益與公司的長期利益捆在一起，共進退。三是對員工的長期福利也要充分考慮，讓真心實意為公司做出長期努力的員工沒有后顧之憂。

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