簡析重視農村信用體系建設 加快農村經濟快速發展
論文摘要：農村信用體系建設關乎“三農”建設大事。深挖農戶貸款難深層次愿意，探究農村信用體系建設要注意的關鍵問題以及農村信用體系建設中面臨的困難，找出加強農村信用體系建設的對策與建議，破解農民貸款難，重建農村信用體系，進一步加快農村經濟發展。
論文關鍵詞：農村經濟,信用體系,建設
農村信用體系建設是優化和改善農村金融生態環境的一項系統工程，也是促進社會主義新農村建設的重要組成部分。在社會主義新農村建設中，金融資金應該成為支持新農村建設的主要資金來源。但近年來，農村社會信用體系不完善的現象較嚴重，影響到了地方市場經濟體系的完善，滯后了農村改革進程，大大地影響到了農村經濟的發展。因此，了解農村信用現狀，建設廣大農村的社會信用，優化農村信用體系環境，目前已經是建設社會主義新農村刻不容緩的首要任務。
一、農戶貸款難的深層次原因
(一)償債能力差，放貸風險大，銀信機構不愿過多介入。無論農民個人、農村集體經濟，還是農村中小企業，資產結構不十分合理，經濟規�？偭啃。癸L險能力差，收益率低，因而導致償債能力和水平也大大降低。而償債能力和還貸水平的高低正是銀信部門放貨多少、規模大小考量的主要依據和指標。由于農村各種經濟體這種天生的缺陷和崎形，致使廣大銀信部門對他們放貸有一種根本性的擔心、排斥和風險高的認識，再加上對農村的放貸在許多銀信部門所占比例很低，收益也不高。因此，為銀信部門在放貸規模計劃實施過程中，對“農民”這一放貸對象就有一種本能的“岐視”，不愿過多、過深介入。
(二)農戶信用評級缺乏科學陽光，降低了放貸可靠性。首先，從目前推廣農戶小額信用貸款及建設信用村（鎮）建設過程中可以看出，由于我國目前還缺乏專門針對農村居民的征信評級機構，因而這項工作任務只能由人民銀行和信用社來進行。由于不是專門的信用評定機構，自定標準、自行評定，難免帶有一定的隨意性；其次，農村信用評級也缺乏科學的評價方法來具體進行實施，沒有建立一整套針對農戶經營的較為科學的評級標準。大部分均是農村信用社自定標準與范圍，評級的客觀性不強,不能對農村居民經濟承諾能力及可信任程度進行綜合分析和預測，只是簡單地設置一些調查表，將農戶家庭基本情況、貸款信用、償債能力、社會信譽等進行粗略的羅列，缺乏定性分析與定量分析的有機結合，一些農戶年收入情況往往是通過人為主觀推斷而定，因而其征信資料的可靠性不高;第三，信用評級程序還缺乏科學性與嚴密性。目前，信用社沒有能力或者受人力所限，還不能結合農村經濟發展的形勢及農戶經營狀況的變化及時進行跟蹤分析，不能做到動態管理和適時調整，以重新評定農戶資信情況。經過一定時期后，信用評定的資料參考價值將不復存在，信用貸款的風險將會與日俱增，這將會失去信用評級的意義，放貸信用度降低。
(三)農村征信市場監管存在缺位。從現行情況來看，在基礎信用征信管理網絡系統的監管上,還沒有對統一的信息中心網絡平臺的構建、各個信用信息計算機網絡的聯接、各部門子系統接口標準和數據傳輸標準的統一、信息數據格式的規范、信用報告的提供、信用等級的的評定等開展監管。在信用中介服務機構的監管上，對包括資信評估公司、信用擔保公司等在內的社會信用中介機構，在服務對象、服務內容和服務定位上還不十分明顯，屬性還不十分規范，還沒有通過在市場準入時監管認定其資格、審查其從業人員資格、界定其業務范圍，在市場運作時監管其依法合規運作，信用產品質量、服務效率，征信機構的技術服務水平還不高。在信用信息數據的監管上，信用信息數據分割、零散，不能共享，互相封鎖的現象比較普遍，且不透明、不公開、不對稱，還沒有監管其信用信息是否真實可靠、是否正常披露、是否在各個部門之間進行資源整合、是否使企事業單位和各類信用中介機構對信用信息資料各取所需。在征信企業的監管上，對企業是否重合同、守信用；是否存在假冒商標、虛假宣傳、虛假驗資與出資、抽逃資金、合同詐騙等嚴重失信的行為；是否存在擅自變更登記事項問題，產品質量問題，產品售后服務問題，超范圍經營問題；是否按期完成合同內容，是否存在不正當競爭行為，是否按期歸還銀行貸款，是否發生經濟糾紛或經濟訴訟等都監管不夠，降低了金融機構對農村放貸的預期。
�。ㄋ模┺r戶信用信息存在不足與缺陷，降低了放貸可信度。目前建立的農戶信用檔案，主要是以信用社印制的農戶經濟檔案為主，是農戶自愿申請填報。一方面經濟檔案內容較少，只包含農戶姓名、身份證號碼、貸款余額等基本情況，項目偏少，涉及的范圍也較窄；另一方面對一些情況變化較快，既不能在農村信用社系統內實行聯網查詢，也不能在金融機構之間實現信息共享，加上維護金融債權有效的失信懲戒機制不夠，一定程度上助長債務人逃債、賴債心理，增強其不良信用意識；另外，由于農戶經濟檔案收集途徑與方法存在局限性，特別是在信用戶評選過程中，均是通過農戶自己申報家庭年收入情況或是由村組干部根據某一農戶的家庭情況進行預估和測算，信息資料的真實性、可靠性打了折扣，致使農村信用體系中數據數量與質量均達不到要求。
二、農村信用體系建設要注意的幾個問題
從全國來看，我國現在處于建立社會信用體系的初級階段，經濟體制、法律體系及市場基礎與發達國家相比有很大不同，不能完全照搬照抄國外模式，必須在中國特殊國情下尋找符合自己發展趨勢的道路。 農村信用體系建設要特別注意以下幾個問題：
（一）要充分重視農村信用服務業發展，不要片面追求建數據平臺。農村社會信用體系是一種保證農信（農村和銀信機構）經濟良性運行的社會機制，不僅僅要建數據平臺和查詢系統，更重要的是要形成發達的信用服務業。信用服務業是信用體系建設的一個重要組成部分，只有通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業、覆蓋社會領域各個方面的信用服務，才能真正創造一種適應并規范信用交易發展的市場環境，保證市場經濟向以信用交易為主的信用經濟健康發展，因此，我們在“十二五”時期除加強信用基礎設施建設外，我們應該把積極培育信用行業的健康發展作為我們推動農村信用體系建設這項工作的切入點。
�。ǘ┱灰苯咏槿肷虡I化運作。進入新世紀以來，我國明確提出加快社會信用體系建設，很多部門和地區都在積極推進這項工作，政府在信用體系建設中的定位和作用一直是各界爭論的焦點。現有國情決定了我國既不能重復發達國家長期市場競爭和自然選擇的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立信用服務企業�？尚械淖龇ㄊ窃谡苿邮袌龌\作為主的原則指導下，采取政府引導、社會多元化投資、市場化運作的方式積極培育中介機構。結合我國市場經濟的基本原則，信用中介機構原則上應該由獨立的第三方進行市場化運作，主辦者既不應是政府機構，也不應是在市場中居于壟斷地位的利益集團。并特別要注意防止出現表面市場化而實際上被行政壟斷或利益集團壟斷的局面。通過市場運作，形成一個公平競爭、優勝劣汰的市場環境。
�。ㄈ┘訌娹r村信用體系與全國信用體系的協調發展。全國信用體系建設總體方案要盡快出臺，加強國家對農村信用體系建設的宏觀指導和整體協調性。同時，農村信用體系要注意與全國信用體系相銜接，避免地區分割。建設農村信用體系是從微觀和局部上推動整個社會的信用體系建設進程，而不僅僅是追求一個地方、一個層面的個別優化，因此，在農村信用體系建設過程中，全局觀念非常重要。如果不從全局出發而僅局限于農村和本位的考慮，則很容易導致農村信用分割和局部信用“孤島”。
�。ㄋ模┮M快制定完善信用管理法規。全國性金融信用法規已經出臺，但鑒于農村的特殊性，針對農村的信用管理法規還需進一步制定和完善，要對數據的開放和使用立法，同時對信用中介機構的市場準入要制定法規，保證信用體系建設的健康運行。
三、農村信用體系建設中面臨的困難
(一)重視高度不足。各級政府、農村個人以及包括信用社等在內的金融機構，對農村信用體系建設不夠重視。政府認為這是銀信機構和農民等貸款人之間的事，與政府沒有必然聯系，沒有必要參與或參與太深，不重視政策引導和必要的政策等方面的支持。大部分農民則認為自己現在不貸款，不重視、不積極甚至不申報或填報個人有關信息，錯失個人信用信息的補充完善。銀信部門則不夠重視或不十分重視農村信用體系建設，工作不夠認真負責，存在應付之差現象。
�。ǘ┤鄙偻该鞫取o論信用等級的評定、信用信息的披露、支農貸款的發放，信貸利率的優惠方面，透明度還不夠高，存在人為和暗箱操作現象，支農再貸款未能很好運用。比如國家部分支農再貸款業務，在一定程度上緩解了支農資金的不足，但由于種種原因，這些政策卻未能充分發揮作用，一是再貸款利率過高；二是具體使用條件過高；三是使用中檢查過多，一方面造成工作量增大，另一方面也造成成本上升，因此，造成農村（農民）對再貸款的使用熱情不高。
(三)農村征信配套服務不完善。農村信用體系建設是以農村經濟的發展為支撐的，而農村經濟的發展又多以中小企業為龍頭。但農村中小企業中最大的發展障礙是資金，除部分民間融資外，信貸融資是其主要融資方式，而農村中小企業貸款完全滿足率卻不高，其中的主要原因是抵押擔保困難。目前農村地區貸款擔保主要是信用擔保，抵押物主要是門面房，多數農戶、個體工商戶及民營企業由于缺少房產證、土地使用證等權證而無法提供抵押、質押物，抵押、質押貸款數量非常少，而擔保機構數量少、規模小、業務滯后、發展不充分，現有的多數擔保機構未能惠及農村地區，使得大批中小企業很難進入信貸門檻。絕大部分農村、鄉鎮仍是擔保業務的盲區。
（四）手續繁雜，收費頻仍。農戶包括農村集體經濟組織、中小鄉鎮企業在內，向銀信部門申請貸款，在實際操作中，手續復雜，需要許多相關部門的證明和情況介紹材料，僅取得這些部門的蓋章就是一個長期復雜的過程。同時，銀信部門內部不同職能科室或不同級別職權的機構之間，審核材料、申請放貸等都比較麻煩，需要長時間運作或運轉（審核）。再加上取得取得有關證明和蓋章，不同部門（包括銀信部門）還要收取名目不同、數額不等的費用，包括合理的明白收費和不合理的隱形收費，無疑增加了農民的貸款難度，對他們本就巨大的經濟負擔，無疑于雪上加霜。如貸款抵押物估價，不僅需要有關部門長時間工作，農戶還要出一筆不費的評估費用。
四、加強農村信用體系建設的建議與設想
農村信用體系建設是優化和改善農村金融生態環境的一項系統工程，也是促進社會主義新農村建設的重要組成部分。 農村信用體系建設能有效緩解農民“貸款難”問題、促進涉農中小企業發展和農業產業結構調整，推動傳統農業不斷向產業化、科技化和市場化發展。筆者建議從以下方面不斷推進農村社會信用體系的建設。
（一）建立征信宣傳教育長效機制。一是宣傳的方式上，要用一些看得見的事例，聽得懂的語言，借助集體宣傳活動、宣傳牌、橫幅、宣傳單等各種形式，做到宣傳與激勵相結合，對誠實守信的企業和個人在授信、利率等方面給予優惠，并對誠實守信的企業、戶進行授牌；做到宣傳與懲戒相結合，對不守信用的企業和個人在信貸方面給予限制，并且聯合司法和全縣金融部門給予公示或制裁，列入企業黑名單；做到集中宣傳與日常宣傳相結合，將征信知識、征信目的、意義等印制宣傳資料，向城鄉居民散發宣傳資料，講解征信知識。日常利用信貸員放貸、收貸之便深入到村、組、戶、企業、機關進行宣傳，利用金融機構柜面散發征信宣傳單等開展日常宣傳，提高企業及居民的誠實守信意識。二是在宣傳的內涵上，要強化宣傳誠信的道德內涵，通過廣泛宣傳，提高社會公眾的信用意識和水平;要強化征信宣傳的價值內涵，通過評定信用戶、信用村、信用企業活動，推動社會信用體系建設步伐；四是強化宣傳征信的法制內涵，加大對失信者的懲處力度，通過曝光、聯合制裁等堅決予以打擊；三是在宣傳的推動上，要強化政府推動力度。在農村地區，鄉、村、組三級地方組織最具有權威，政府及其下級組織推動征信宣傳將起到事半功倍的效果。
�。ǘ﹥灮庞眯畔⒄骷�，更新信用工作機制。一是要加快農戶、農村地區電子化信息采集步伐，以農村信用社為主體，以目前的紙介質檔案為基礎，建成電子化信息檔案，適時并入人民銀行個人征信系統。二是要加大信息采集和更新。以原有信用信息庫為基礎，收集更新企業、個人有關資料。優化完善系統設置，增加諸如家庭財產狀況、經營收入情況等信息量，開發程序，與人民銀行個人征信系統接口，實現實時上報。實時更新上報農戶信用信息、基本情況、財務狀況等，信息大幅度使用價值提升。三是在政府的領導和協調下，共同搭建起一個反應靈敏、有效溝通、協調一致的信息平臺，通過制定聯席會議制度，定期召開聯席會議，采取面對面的直接對話，披露相關的經營管理信息，促進銀企個人協調發展，實行政策互通、情感互融、危情互報、問題互解。
�。ㄈ嫿ǔＲ庍\作機制，培育農村良好信貸環境。一是建立信用評定組織，成立信用戶、信用村和信用鄉（鎮）的信用評定組織�；鶎愚r村信用社工作人員要明確任務，落實責任。要及時了解有貸款要求和意向農戶的“家底”及生產準備情況。二是規范信用評定辦法。針對信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的評定，制定明細管理辦法。對經評審合格的信用村、信用鄉（鎮），農村信用社要給予政策傾斜，增加貸款規模，簡化貸款手續，優先安排貸款發放。三是加強信用質量監督檢查。農村信用社要公開信用戶、信用村和信用鄉（鎮）的評定結果及信用貸款的發放和收回等情況，提高工作的透明度，自覺接受農民群眾的監督；要會同鄉村基層組織對被評定的農戶信用等級定時審查，對信譽程序發生變化的農戶，及時調整信用等級及相應的貸款限額；對信用村、信用鄉（鎮）要實行動態管理，農村信用社要會同各級政府，對信用村、信用鄉（鎮）進行年檢年評，達不到標準的，取消信用資格，同時取消其享受的相關待遇和政策。四是構建風險保障機制。各級政府要積極探索和建立行之有效的農村信用體系建設運行保障機制，規避和化解信用風險。要協調有關部門幫助農村信用社依法清收陳貸，盤活存量資金，提高資金充足率。對超過農戶小額信用貸款限額，借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，可采取農戶聯保的辦法，在農戶申請、自愿組成聯保小組的基礎上，經基層農村信用社審核，確定每個聯保小組成員的授信額度，在貸款同時簽訂聯保協議，增強信貸資金的安全性。同時各級財政支農資金應盡量與支農信貸資金捆綁使用，增強資金支持力度，降低信貸風險。五是強化領導。加強農村信用體系建設是一項涉及面廣、工作難度較大的工作，需各級政府、金融部門以及鄉村基層組織共同努力，協同動作，積極推進。一是各級政府要高度重視，納入日程，加強領導，努力營造協調一致的工作機制和守信獲益、違信失利的良好氛圍。縣級政府要成立專門組織，明確工作目標，確定專人負責，積極推進工作開展。二是各級農村信用社要發揮在建設農村安全信貸環境中的主導作用，切實把創建信用戶、信用村和信用鄉（鎮）作為搞好農村信貸服務的重要工作來組織推進。要定期或不定期地對信用單位進行回訪，積極聽取廣大農民的意見和建議，不斷糾正偏差，提高服務質量。三是鄉村基層組織要大力支持農村信用社工作，積極幫助農村信用社組織資金，清收陳貸，開展爭當信用戶，創建信用村、信用鄉（鎮）活動，并把這項工作開展情況作為考評鄉村基層組織工作的一項重要內容，納入鄉村干部業績考核指標，努力營造農村良好信用環境。
�。ㄋ模嫿ㄊ艖徒錂C制。 一是要在農村制定金融債權保全證明制度、金融系統維護金融債權同業公約、聯合制裁逃廢金融債務議事制度，從而使債權管理步入規范化軌道，做到了制度化、規范化、經�；６墙⑿庞猛对V制度，做到有訴必應、有應必查、有查必果，對查實的失信行為予以公開曝光。三是定期聽取社會各界對信用工作的意見，及時采納好的建議，調動全社會參與信用建設。四是加強社會信用監督，建立地區信用網頁，開辟信用動態、企業信用、個人信用、信用公告、投訴中心、信用曝光、信用交流等功能服務窗口，接受社會監督。五是對惡意逃廢金融債務企業實施聯合制裁，落實金融債權，同時，通過聯合制裁或媒體曝光等措施，極大地震懾逃廢金融債務企業，迫使其到金融部門主動要求落實已逃廢的金融債務，讓農村不發生一戶逃廢金融債務行為。
�。ㄎ澹┩晟普咧贫�，強化激勵約束機制。為確保農村信用體系建設穩步推進，應完善相關法律體系，盡快修訂完善或制定《擔保法》、《征信法》、《金融生態環境促進法》等相關法律規定，使農村信用體系建設能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關制度體系，進一步加強企業和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統的安全規范高效運行；加強部門的溝通與協調，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構發展，形成完善的社會信用服務體系。積極配合地方政府全力推進農村“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”、“信用企業”的創建工作，建立健全信用監督和失信懲戒機制。各金融機構要加大對信用戶、信用企業要實行特事特辦、貸款優先、手續簡化、額度放寬、利率優惠、減免相關收費等措施。
總之，要按照“政府主導、多方參與；統一標準、重點突破；整體推進，多方受益”的原則，著力加強農村信用體系建設，優化農村金融生態環境，有效緩解農民貸款難問題，有力地促進社會主義新農村建設和縣域經濟社會發展，使群眾“信用”意識普遍增強，形成以農村信用戶為主體，信用社、鄉（鎮）政府、村委會和農戶“四位一體”的社會信用服務體系，從而使農村信用社營銷機制進一步優化，擴大信用貸款的覆蓋面，密切社群關系，最終實現了和諧共贏
論文關鍵詞：農村經濟,信用體系,建設
農村信用體系建設是優化和改善農村金融生態環境的一項系統工程，也是促進社會主義新農村建設的重要組成部分。在社會主義新農村建設中，金融資金應該成為支持新農村建設的主要資金來源。但近年來，農村社會信用體系不完善的現象較嚴重，影響到了地方市場經濟體系的完善，滯后了農村改革進程，大大地影響到了農村經濟的發展。因此，了解農村信用現狀，建設廣大農村的社會信用，優化農村信用體系環境，目前已經是建設社會主義新農村刻不容緩的首要任務。
一、農戶貸款難的深層次原因
(一)償債能力差，放貸風險大，銀信機構不愿過多介入。無論農民個人、農村集體經濟，還是農村中小企業，資產結構不十分合理，經濟規�？偭啃。癸L險能力差，收益率低，因而導致償債能力和水平也大大降低。而償債能力和還貸水平的高低正是銀信部門放貨多少、規模大小考量的主要依據和指標。由于農村各種經濟體這種天生的缺陷和崎形，致使廣大銀信部門對他們放貸有一種根本性的擔心、排斥和風險高的認識，再加上對農村的放貸在許多銀信部門所占比例很低，收益也不高。因此，為銀信部門在放貸規模計劃實施過程中，對“農民”這一放貸對象就有一種本能的“岐視”，不愿過多、過深介入。
(二)農戶信用評級缺乏科學陽光，降低了放貸可靠性。首先，從目前推廣農戶小額信用貸款及建設信用村（鎮）建設過程中可以看出，由于我國目前還缺乏專門針對農村居民的征信評級機構，因而這項工作任務只能由人民銀行和信用社來進行。由于不是專門的信用評定機構，自定標準、自行評定，難免帶有一定的隨意性；其次，農村信用評級也缺乏科學的評價方法來具體進行實施，沒有建立一整套針對農戶經營的較為科學的評級標準。大部分均是農村信用社自定標準與范圍，評級的客觀性不強,不能對農村居民經濟承諾能力及可信任程度進行綜合分析和預測，只是簡單地設置一些調查表，將農戶家庭基本情況、貸款信用、償債能力、社會信譽等進行粗略的羅列，缺乏定性分析與定量分析的有機結合，一些農戶年收入情況往往是通過人為主觀推斷而定，因而其征信資料的可靠性不高;第三，信用評級程序還缺乏科學性與嚴密性。目前，信用社沒有能力或者受人力所限，還不能結合農村經濟發展的形勢及農戶經營狀況的變化及時進行跟蹤分析，不能做到動態管理和適時調整，以重新評定農戶資信情況。經過一定時期后，信用評定的資料參考價值將不復存在，信用貸款的風險將會與日俱增，這將會失去信用評級的意義，放貸信用度降低。
(三)農村征信市場監管存在缺位。從現行情況來看，在基礎信用征信管理網絡系統的監管上,還沒有對統一的信息中心網絡平臺的構建、各個信用信息計算機網絡的聯接、各部門子系統接口標準和數據傳輸標準的統一、信息數據格式的規范、信用報告的提供、信用等級的的評定等開展監管。在信用中介服務機構的監管上，對包括資信評估公司、信用擔保公司等在內的社會信用中介機構，在服務對象、服務內容和服務定位上還不十分明顯，屬性還不十分規范，還沒有通過在市場準入時監管認定其資格、審查其從業人員資格、界定其業務范圍，在市場運作時監管其依法合規運作，信用產品質量、服務效率，征信機構的技術服務水平還不高。在信用信息數據的監管上，信用信息數據分割、零散，不能共享，互相封鎖的現象比較普遍，且不透明、不公開、不對稱，還沒有監管其信用信息是否真實可靠、是否正常披露、是否在各個部門之間進行資源整合、是否使企事業單位和各類信用中介機構對信用信息資料各取所需。在征信企業的監管上，對企業是否重合同、守信用；是否存在假冒商標、虛假宣傳、虛假驗資與出資、抽逃資金、合同詐騙等嚴重失信的行為；是否存在擅自變更登記事項問題，產品質量問題，產品售后服務問題，超范圍經營問題；是否按期完成合同內容，是否存在不正當競爭行為，是否按期歸還銀行貸款，是否發生經濟糾紛或經濟訴訟等都監管不夠，降低了金融機構對農村放貸的預期。
�。ㄋ模┺r戶信用信息存在不足與缺陷，降低了放貸可信度。目前建立的農戶信用檔案，主要是以信用社印制的農戶經濟檔案為主，是農戶自愿申請填報。一方面經濟檔案內容較少，只包含農戶姓名、身份證號碼、貸款余額等基本情況，項目偏少，涉及的范圍也較窄；另一方面對一些情況變化較快，既不能在農村信用社系統內實行聯網查詢，也不能在金融機構之間實現信息共享，加上維護金融債權有效的失信懲戒機制不夠，一定程度上助長債務人逃債、賴債心理，增強其不良信用意識；另外，由于農戶經濟檔案收集途徑與方法存在局限性，特別是在信用戶評選過程中，均是通過農戶自己申報家庭年收入情況或是由村組干部根據某一農戶的家庭情況進行預估和測算，信息資料的真實性、可靠性打了折扣，致使農村信用體系中數據數量與質量均達不到要求。
二、農村信用體系建設要注意的幾個問題
從全國來看，我國現在處于建立社會信用體系的初級階段，經濟體制、法律體系及市場基礎與發達國家相比有很大不同，不能完全照搬照抄國外模式，必須在中國特殊國情下尋找符合自己發展趨勢的道路。 農村信用體系建設要特別注意以下幾個問題：
（一）要充分重視農村信用服務業發展，不要片面追求建數據平臺。農村社會信用體系是一種保證農信（農村和銀信機構）經濟良性運行的社會機制，不僅僅要建數據平臺和查詢系統，更重要的是要形成發達的信用服務業。信用服務業是信用體系建設的一個重要組成部分，只有通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業、覆蓋社會領域各個方面的信用服務，才能真正創造一種適應并規范信用交易發展的市場環境，保證市場經濟向以信用交易為主的信用經濟健康發展，因此，我們在“十二五”時期除加強信用基礎設施建設外，我們應該把積極培育信用行業的健康發展作為我們推動農村信用體系建設這項工作的切入點。
�。ǘ┱灰苯咏槿肷虡I化運作。進入新世紀以來，我國明確提出加快社會信用體系建設，很多部門和地區都在積極推進這項工作，政府在信用體系建設中的定位和作用一直是各界爭論的焦點。現有國情決定了我國既不能重復發達國家長期市場競爭和自然選擇的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立信用服務企業�？尚械淖龇ㄊ窃谡苿邮袌龌\作為主的原則指導下，采取政府引導、社會多元化投資、市場化運作的方式積極培育中介機構。結合我國市場經濟的基本原則，信用中介機構原則上應該由獨立的第三方進行市場化運作，主辦者既不應是政府機構，也不應是在市場中居于壟斷地位的利益集團。并特別要注意防止出現表面市場化而實際上被行政壟斷或利益集團壟斷的局面。通過市場運作，形成一個公平競爭、優勝劣汰的市場環境。
�。ㄈ┘訌娹r村信用體系與全國信用體系的協調發展。全國信用體系建設總體方案要盡快出臺，加強國家對農村信用體系建設的宏觀指導和整體協調性。同時，農村信用體系要注意與全國信用體系相銜接，避免地區分割。建設農村信用體系是從微觀和局部上推動整個社會的信用體系建設進程，而不僅僅是追求一個地方、一個層面的個別優化，因此，在農村信用體系建設過程中，全局觀念非常重要。如果不從全局出發而僅局限于農村和本位的考慮，則很容易導致農村信用分割和局部信用“孤島”。
�。ㄋ模┮M快制定完善信用管理法規。全國性金融信用法規已經出臺，但鑒于農村的特殊性，針對農村的信用管理法規還需進一步制定和完善，要對數據的開放和使用立法，同時對信用中介機構的市場準入要制定法規，保證信用體系建設的健康運行。
三、農村信用體系建設中面臨的困難
(一)重視高度不足。各級政府、農村個人以及包括信用社等在內的金融機構，對農村信用體系建設不夠重視。政府認為這是銀信機構和農民等貸款人之間的事，與政府沒有必然聯系，沒有必要參與或參與太深，不重視政策引導和必要的政策等方面的支持。大部分農民則認為自己現在不貸款，不重視、不積極甚至不申報或填報個人有關信息，錯失個人信用信息的補充完善。銀信部門則不夠重視或不十分重視農村信用體系建設，工作不夠認真負責，存在應付之差現象。
�。ǘ┤鄙偻该鞫取o論信用等級的評定、信用信息的披露、支農貸款的發放，信貸利率的優惠方面，透明度還不夠高，存在人為和暗箱操作現象，支農再貸款未能很好運用。比如國家部分支農再貸款業務，在一定程度上緩解了支農資金的不足，但由于種種原因，這些政策卻未能充分發揮作用，一是再貸款利率過高；二是具體使用條件過高；三是使用中檢查過多，一方面造成工作量增大，另一方面也造成成本上升，因此，造成農村（農民）對再貸款的使用熱情不高。
(三)農村征信配套服務不完善。農村信用體系建設是以農村經濟的發展為支撐的，而農村經濟的發展又多以中小企業為龍頭。但農村中小企業中最大的發展障礙是資金，除部分民間融資外，信貸融資是其主要融資方式，而農村中小企業貸款完全滿足率卻不高，其中的主要原因是抵押擔保困難。目前農村地區貸款擔保主要是信用擔保，抵押物主要是門面房，多數農戶、個體工商戶及民營企業由于缺少房產證、土地使用證等權證而無法提供抵押、質押物，抵押、質押貸款數量非常少，而擔保機構數量少、規模小、業務滯后、發展不充分，現有的多數擔保機構未能惠及農村地區，使得大批中小企業很難進入信貸門檻。絕大部分農村、鄉鎮仍是擔保業務的盲區。
（四）手續繁雜，收費頻仍。農戶包括農村集體經濟組織、中小鄉鎮企業在內，向銀信部門申請貸款，在實際操作中，手續復雜，需要許多相關部門的證明和情況介紹材料，僅取得這些部門的蓋章就是一個長期復雜的過程。同時，銀信部門內部不同職能科室或不同級別職權的機構之間，審核材料、申請放貸等都比較麻煩，需要長時間運作或運轉（審核）。再加上取得取得有關證明和蓋章，不同部門（包括銀信部門）還要收取名目不同、數額不等的費用，包括合理的明白收費和不合理的隱形收費，無疑增加了農民的貸款難度，對他們本就巨大的經濟負擔，無疑于雪上加霜。如貸款抵押物估價，不僅需要有關部門長時間工作，農戶還要出一筆不費的評估費用。
四、加強農村信用體系建設的建議與設想
農村信用體系建設是優化和改善農村金融生態環境的一項系統工程，也是促進社會主義新農村建設的重要組成部分。 農村信用體系建設能有效緩解農民“貸款難”問題、促進涉農中小企業發展和農業產業結構調整，推動傳統農業不斷向產業化、科技化和市場化發展。筆者建議從以下方面不斷推進農村社會信用體系的建設。
（一）建立征信宣傳教育長效機制。一是宣傳的方式上，要用一些看得見的事例，聽得懂的語言，借助集體宣傳活動、宣傳牌、橫幅、宣傳單等各種形式，做到宣傳與激勵相結合，對誠實守信的企業和個人在授信、利率等方面給予優惠，并對誠實守信的企業、戶進行授牌；做到宣傳與懲戒相結合，對不守信用的企業和個人在信貸方面給予限制，并且聯合司法和全縣金融部門給予公示或制裁，列入企業黑名單；做到集中宣傳與日常宣傳相結合，將征信知識、征信目的、意義等印制宣傳資料，向城鄉居民散發宣傳資料，講解征信知識。日常利用信貸員放貸、收貸之便深入到村、組、戶、企業、機關進行宣傳，利用金融機構柜面散發征信宣傳單等開展日常宣傳，提高企業及居民的誠實守信意識。二是在宣傳的內涵上，要強化宣傳誠信的道德內涵，通過廣泛宣傳，提高社會公眾的信用意識和水平;要強化征信宣傳的價值內涵，通過評定信用戶、信用村、信用企業活動，推動社會信用體系建設步伐；四是強化宣傳征信的法制內涵，加大對失信者的懲處力度，通過曝光、聯合制裁等堅決予以打擊；三是在宣傳的推動上，要強化政府推動力度。在農村地區，鄉、村、組三級地方組織最具有權威，政府及其下級組織推動征信宣傳將起到事半功倍的效果。
�。ǘ﹥灮庞眯畔⒄骷�，更新信用工作機制。一是要加快農戶、農村地區電子化信息采集步伐，以農村信用社為主體，以目前的紙介質檔案為基礎，建成電子化信息檔案，適時并入人民銀行個人征信系統。二是要加大信息采集和更新。以原有信用信息庫為基礎，收集更新企業、個人有關資料。優化完善系統設置，增加諸如家庭財產狀況、經營收入情況等信息量，開發程序，與人民銀行個人征信系統接口，實現實時上報。實時更新上報農戶信用信息、基本情況、財務狀況等，信息大幅度使用價值提升。三是在政府的領導和協調下，共同搭建起一個反應靈敏、有效溝通、協調一致的信息平臺，通過制定聯席會議制度，定期召開聯席會議，采取面對面的直接對話，披露相關的經營管理信息，促進銀企個人協調發展，實行政策互通、情感互融、危情互報、問題互解。
�。ㄈ嫿ǔＲ庍\作機制，培育農村良好信貸環境。一是建立信用評定組織，成立信用戶、信用村和信用鄉（鎮）的信用評定組織�；鶎愚r村信用社工作人員要明確任務，落實責任。要及時了解有貸款要求和意向農戶的“家底”及生產準備情況。二是規范信用評定辦法。針對信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的評定，制定明細管理辦法。對經評審合格的信用村、信用鄉（鎮），農村信用社要給予政策傾斜，增加貸款規模，簡化貸款手續，優先安排貸款發放。三是加強信用質量監督檢查。農村信用社要公開信用戶、信用村和信用鄉（鎮）的評定結果及信用貸款的發放和收回等情況，提高工作的透明度，自覺接受農民群眾的監督；要會同鄉村基層組織對被評定的農戶信用等級定時審查，對信譽程序發生變化的農戶，及時調整信用等級及相應的貸款限額；對信用村、信用鄉（鎮）要實行動態管理，農村信用社要會同各級政府，對信用村、信用鄉（鎮）進行年檢年評，達不到標準的，取消信用資格，同時取消其享受的相關待遇和政策。四是構建風險保障機制。各級政府要積極探索和建立行之有效的農村信用體系建設運行保障機制，規避和化解信用風險。要協調有關部門幫助農村信用社依法清收陳貸，盤活存量資金，提高資金充足率。對超過農戶小額信用貸款限額，借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，可采取農戶聯保的辦法，在農戶申請、自愿組成聯保小組的基礎上，經基層農村信用社審核，確定每個聯保小組成員的授信額度，在貸款同時簽訂聯保協議，增強信貸資金的安全性。同時各級財政支農資金應盡量與支農信貸資金捆綁使用，增強資金支持力度，降低信貸風險。五是強化領導。加強農村信用體系建設是一項涉及面廣、工作難度較大的工作，需各級政府、金融部門以及鄉村基層組織共同努力，協同動作，積極推進。一是各級政府要高度重視，納入日程，加強領導，努力營造協調一致的工作機制和守信獲益、違信失利的良好氛圍。縣級政府要成立專門組織，明確工作目標，確定專人負責，積極推進工作開展。二是各級農村信用社要發揮在建設農村安全信貸環境中的主導作用，切實把創建信用戶、信用村和信用鄉（鎮）作為搞好農村信貸服務的重要工作來組織推進。要定期或不定期地對信用單位進行回訪，積極聽取廣大農民的意見和建議，不斷糾正偏差，提高服務質量。三是鄉村基層組織要大力支持農村信用社工作，積極幫助農村信用社組織資金，清收陳貸，開展爭當信用戶，創建信用村、信用鄉（鎮）活動，并把這項工作開展情況作為考評鄉村基層組織工作的一項重要內容，納入鄉村干部業績考核指標，努力營造農村良好信用環境。
�。ㄋ模嫿ㄊ艖徒錂C制。 一是要在農村制定金融債權保全證明制度、金融系統維護金融債權同業公約、聯合制裁逃廢金融債務議事制度，從而使債權管理步入規范化軌道，做到了制度化、規范化、經�；６墙⑿庞猛对V制度，做到有訴必應、有應必查、有查必果，對查實的失信行為予以公開曝光。三是定期聽取社會各界對信用工作的意見，及時采納好的建議，調動全社會參與信用建設。四是加強社會信用監督，建立地區信用網頁，開辟信用動態、企業信用、個人信用、信用公告、投訴中心、信用曝光、信用交流等功能服務窗口，接受社會監督。五是對惡意逃廢金融債務企業實施聯合制裁，落實金融債權，同時，通過聯合制裁或媒體曝光等措施，極大地震懾逃廢金融債務企業，迫使其到金融部門主動要求落實已逃廢的金融債務，讓農村不發生一戶逃廢金融債務行為。
�。ㄎ澹┩晟普咧贫�，強化激勵約束機制。為確保農村信用體系建設穩步推進，應完善相關法律體系，盡快修訂完善或制定《擔保法》、《征信法》、《金融生態環境促進法》等相關法律規定，使農村信用體系建設能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關制度體系，進一步加強企業和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統的安全規范高效運行；加強部門的溝通與協調，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構發展，形成完善的社會信用服務體系。積極配合地方政府全力推進農村“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”、“信用企業”的創建工作，建立健全信用監督和失信懲戒機制。各金融機構要加大對信用戶、信用企業要實行特事特辦、貸款優先、手續簡化、額度放寬、利率優惠、減免相關收費等措施。
總之，要按照“政府主導、多方參與；統一標準、重點突破；整體推進，多方受益”的原則，著力加強農村信用體系建設，優化農村金融生態環境，有效緩解農民貸款難問題，有力地促進社會主義新農村建設和縣域經濟社會發展，使群眾“信用”意識普遍增強，形成以農村信用戶為主體，信用社、鄉（鎮）政府、村委會和農戶“四位一體”的社會信用服務體系，從而使農村信用社營銷機制進一步優化，擴大信用貸款的覆蓋面，密切社群關系，最終實現了和諧共贏
關鍵字：金融
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