第一章  緒論

　　1.1研究背景、目的及意義

　　網(wǎng)絡(luò)銀行作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，對(duì)金融業(yè)的影響可想而知，傳統(tǒng)銀行給人們的印象往往是聳立的大廈、明亮的辦公環(huán)境以及著裝統(tǒng)一的銀行工作人員，而網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬世界里的銀行，看不見(jiàn)，摸不著，沒(méi)有直觀的印象，但是在面對(duì)當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑代表著金融市場(chǎng)尖端科技的前沿陣地，可以肯定的是，假若一家業(yè)績(jī)良好的銀行現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行還無(wú)動(dòng)于衷的話，那么未來(lái)發(fā)展的空間將會(huì)越來(lái)越小，很有可能被淘汰出局。

　　因此，四大國(guó)有銀行、全國(guó)性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，就連區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的一些中小銀行也開(kāi)始涉足這一領(lǐng)域，借助于網(wǎng)絡(luò)銀行拓展自己的發(fā)展空間，突破地域給自己帶來(lái)的限制，不斷擴(kuò)展自己的利潤(rùn)空間。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為金融業(yè)的普遍共識(shí)后，給傳統(tǒng)銀行實(shí)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為了加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模化發(fā)展，加快我國(guó)銀行業(yè)向現(xiàn)代化銀行改革的進(jìn)程，本文試圖通過(guò)研究網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策這個(gè)具有前瞻性的課題，分析網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)銀行實(shí)務(wù)的創(chuàng)新及改革的借鑒意義。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新和組合，“搬到”了網(wǎng)絡(luò)上，其產(chǎn)生本身也是一個(gè)創(chuàng)新的過(guò)程，網(wǎng)絡(luò)銀行給銀行改革提供了新的平臺(tái)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自己的劣勢(shì)，本來(lái)己經(jīng)細(xì)分化的市場(chǎng)格局正在面臨重新洗牌。

　　目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺(tái)作為基礎(chǔ)。面對(duì)金融業(yè)的全面開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，每家銀行都在千方百計(jì)的利用信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來(lái)的便利和優(yōu)勢(shì)，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國(guó)的銀行業(yè)才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，切實(shí)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和應(yīng)變能力。

　　1.2文獻(xiàn)綜述

　　1.2.1國(guó)外研究理論綜述

　　（1）技術(shù)推進(jìn)創(chuàng)新

　　新技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的主要推動(dòng)力量，特別是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在金融業(yè)的滲透和應(yīng)用，是促成網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的重大因素。

　　熊彼特在其《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中作了創(chuàng)見(jiàn)性的探討，他強(qiáng)調(diào)新技術(shù)的發(fā)明、應(yīng)用和推廣是促成經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)循環(huán)的主要原因。

　　（2）交易成本創(chuàng)新

　　希克斯和尼漢斯提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題是“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”.這個(gè)命題包括兩層含義：降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)，交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實(shí)際意義；金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新突出體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

　　交易成本的概念較復(fù)雜。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，交易成本是買(mǎi)賣(mài)金融資產(chǎn)的直接費(fèi)用（其中包括各方面轉(zhuǎn)移資產(chǎn)所有權(quán)的、經(jīng)紀(jì)人的傭金、借入和支出的非利率成本，即機(jī)會(huì)成本）。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，交易成本應(yīng)考慮以下因素，即投資風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)的預(yù)期凈收益、投資者的收入和財(cái)產(chǎn)、貨幣替代品的供給。總之，他們認(rèn)為持有貨幣是低收入經(jīng)濟(jì)個(gè)體以既定轉(zhuǎn)換成本避免風(fēng)險(xiǎn)的方式。

　　1.2.2國(guó)內(nèi)研究理論綜述

　　戴國(guó)強(qiáng)教授可謂是國(guó)內(nèi)研究網(wǎng)絡(luò)銀行的領(lǐng)頭人，他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代和信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實(shí)踐。它要求銀行摒棄過(guò)去那種按職能分工，然后組合經(jīng)營(yíng)的管理方法；要求利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中心涉及銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，集中銀行的核心力量，使銀行獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

　　彭湘君在《網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》一文中通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行遵循的新經(jīng)濟(jì)下特有的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的實(shí)證分析，從成本優(yōu)勢(shì)、特殊的經(jīng)營(yíng)模式、不同于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方式三方面揭示出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的差異。

　　萬(wàn)琢在《網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)解釋》一文論述中指出銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的必然階段。隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論已經(jīng)不能準(zhǔn)確解釋經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，需要對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹Ｔ撐膹闹贫确治觥⒎��?wù)定價(jià)的確定和網(wǎng)上交易的價(jià)值分析等三個(gè)方面網(wǎng)絡(luò)銀行的合理性進(jìn)行了解釋。

　　高小紅，吳恒在《中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展基礎(chǔ)的差異性分析》一文中通過(guò)對(duì)中外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的分析，揭示了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展基礎(chǔ)方面與國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的差距和不足，從商業(yè)銀行的角度論述了促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行理性發(fā)展的對(duì)策。

　　王羞在《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價(jià)策略》一文中根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性，提出了適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展后期的定價(jià)策略，即互動(dòng)定價(jià)策略和客戶價(jià)值定價(jià)策略，使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價(jià)策略形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的定價(jià)機(jī)制。

　　最具實(shí)踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網(wǎng)絡(luò)銀行再造招行》一文中，以實(shí)際數(shù)據(jù)強(qiáng)有力的證明了網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新對(duì)于再造招行的戰(zhàn)略意義，這也是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行再造的最成功的案例，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有相當(dāng)?shù)慕梃b意義。

　　1.3研究的主要內(nèi)容與方法

　　1.3.1研究的主要內(nèi)容

　　全文共4大部分。

　　第1部分：緒論，介紹了本文寫(xiě)作的依據(jù)：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展的研究背景、目的及意義，國(guó)內(nèi)外研究綜述以及本文的主要內(nèi)容和方法。

　　第2部分：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與趨勢(shì)。用數(shù)據(jù)與圖表論證了網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結(jié)果，也是科技進(jìn)步生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然趨勢(shì)。

　　第3部分：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。用招商銀行的案例證明了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多次在國(guó)際評(píng)比中獲得各種殊榮。但也必須看到中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平向國(guó)際水平靠攏和看齊的同時(shí)還存在著社會(huì)環(huán)境、技術(shù)支持、人才欠缺等許多方面的問(wèn)題。

　　第4部分：發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策。針對(duì)以上分析的問(wèn)題，從政府與銀行以及社會(huì)方面提出相應(yīng)的對(duì)策。

　　1.3.2研究的主要方法

　　1.文獻(xiàn)分析法。本研究通過(guò)查閱一定的文獻(xiàn)資料和對(duì)理論文獻(xiàn)的梳理，為所描述的現(xiàn)象找到相關(guān)理論基礎(chǔ)。文獻(xiàn)法還運(yùn)用于搭建論文的理論架構(gòu)上。此外，在研究過(guò)程中還將運(yùn)用到比較分析法，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，探索更有效的教育途徑。

　　2.理論和實(shí)際相結(jié)合，著眼于現(xiàn)實(shí)，運(yùn)用比較研究方法分析比較國(guó)際主要國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實(shí)踐理論，構(gòu)建我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展體系，并貫穿于案例分析中。

　　第二章  網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與趨勢(shì)

　　2.1  網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結(jié)果，也是科技進(jìn)步生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然趨勢(shì)。美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)山鼻祖，于1995年10月建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank,安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）。

　　據(jù)《在線銀行報(bào)告》（Online Banking Report）統(tǒng)計(jì)，在1997年5月27日，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到1999年12月5日，則有512家網(wǎng)絡(luò)銀行提供在線交易，到如今在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量已經(jīng)增加至3800家。繼美國(guó)之后，歐洲，法國(guó)、德國(guó)、芬蘭、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)搶占商機(jī)。至2000年上半年，歐洲有超過(guò)1200家金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，尤其是比利時(shí)和荷蘭，九成以上銀行都己為客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)模式也已為大部分民眾所接受。據(jù)Net Value公司2010年7月發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，英國(guó)有36.6%的上網(wǎng)者訪問(wèn)金融網(wǎng)站，這一比例與法國(guó)的34%大致相當(dāng)，而德國(guó)為43%.到2010年初，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達(dá)2000萬(wàn)戶，普及率超過(guò)68%.

　　2.2  網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

　　銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)渡，大致可以分為銀行上網(wǎng)、上網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)銀集團(tuán)四個(gè)階段。

　　1.第一個(gè)階段里，銀行通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立站點(diǎn)，宣傳自己的經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行背景和業(yè)務(wù)品種，旨在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)信息傳播媒體，樹(shù)立自己的形象，拓展社會(huì)影響力，更廣泛地吸引市場(chǎng)資源。

　　2.第二個(gè)階段，銀行往往將已開(kāi)辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上分銷(xiāo)渠道。同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，以便為客戶提供更加方便周到的服務(wù)，進(jìn)一步培育客戶的忠誠(chéng)度。

　　3.隨著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到第三個(gè)階段，銀行開(kāi)始針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛。同時(shí)，在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步建立起以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理模式，更深入地分析市場(chǎng)與客戶的需求，以提供智能化的財(cái)務(wù)管理手段為依托，建立起面向客戶的個(gè)性化服務(wù)模式，使銀行的經(jīng)營(yíng)管理向著高技術(shù)含量、高知識(shí)含量的集約化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

　　4.第四個(gè)階段，銀行建立起以網(wǎng)上銀行為核心，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍涉及保險(xiǎn)、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)充分發(fā)展的背景下，樹(shù)立起以網(wǎng)上銀行為中樞神經(jīng)、為核心紐帶的虛擬的互聯(lián)網(wǎng)托拉斯企業(yè)，逐步以數(shù)字技術(shù)為手段，控制并管理現(xiàn)實(shí)的各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)成分。

　　2.3  網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)趨勢(shì)

　　網(wǎng)絡(luò)銀行今后的發(fā)展趨勢(shì)大致可以歸納如下：

　　1.虛擬化程度加深，業(yè)務(wù)全球化、開(kāi)放化

　　迄今為止，全球己有上千家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦銀行站點(diǎn)、從事多種金融服務(wù)、銷(xiāo)售各種金融產(chǎn)品，其中有一成以上的銀行已經(jīng)開(kāi)展了網(wǎng)上交易服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了作為網(wǎng)絡(luò)銀行所應(yīng)具有的完整功能。隨著電子化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，這種銀行業(yè)務(wù)虛擬化程度會(huì)不斷加深。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，并模糊了各種地域界限和文化傳統(tǒng)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)日益明顯。

　　2.服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化并行

　　在當(dāng)前的銀行服務(wù)方面，已經(jīng)出現(xiàn)了兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，前者是以更低廉的價(jià)格大批量提供穩(wěn)定而標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，如批發(fā)業(yè)務(wù)中的公司銀行業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)中的信用卡業(yè)務(wù)；后者是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化、特色化、智能化的高附加值金融服務(wù)，如批發(fā)業(yè)務(wù)中的金融工程與金融規(guī)劃，零售業(yè)務(wù)中的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。進(jìn)一步說(shuō)，金融市場(chǎng)將越來(lái)越多地提供標(biāo)準(zhǔn)化、大批量的產(chǎn)品，而金融中介機(jī)構(gòu)將提供個(gè)性化的、量身定做的小批量金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給新的高附加值型服務(wù)創(chuàng)造出了更多的機(jī)會(huì)。高附加值型服務(wù)難度較大，利潤(rùn)也較豐厚，是以后銀行業(yè)爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要領(lǐng)域。

　　3.業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化

　　傳統(tǒng)銀行受金融管制的約束，只能從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算三大塊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則。隨著各國(guó)金融自由化程度的擴(kuò)大，金融管制有所放松，現(xiàn)代商業(yè)銀行都大力開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。作為傳統(tǒng)銀行的延伸，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷深入，迫切需要外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展。反過(guò)來(lái)，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)深化。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊、距離縮短，各類市場(chǎng)將合為一體，并且可能會(huì)出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)銀行改變著單一化、專業(yè)化的銀行經(jīng)營(yíng)模式。

　　4.安全性能增強(qiáng)，知識(shí)含量更高

　　制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素是網(wǎng)上交易的安全性和網(wǎng)上支付的可靠性。出于網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)置于開(kāi)放化極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)上，其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客戶的風(fēng)險(xiǎn)增大。迄今為止，許多國(guó)家的科研開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都通力合作，投入巨額經(jīng)費(fèi)開(kāi)發(fā)能夠滿足高安全等級(jí)金融交易活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防衛(wèi)機(jī)制，已有一批擁有可靠加密功能的、面向網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的軟件產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品投入使用，并取得良好效果。有效保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境的安全產(chǎn)品的不斷開(kāi)發(fā)，是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。從傳統(tǒng)粗放型到技術(shù)密集型，網(wǎng)絡(luò)銀行將促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式由粗放式向集約式轉(zhuǎn)變。

　　 第三章  我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題3.1  發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展始于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，接著中國(guó)銀行拋出自己的電子錢(qián)包。隨后，中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等也都陸續(xù)完成各自的“E”化之路。一些中小商業(yè)銀行，如中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行等也紛紛開(kāi)通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。到2008年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國(guó)現(xiàn)有各類銀行的27%.到2009年，網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人客戶超過(guò)4000萬(wàn)戶，企業(yè)客戶超過(guò)6萬(wàn)戶。到2010年底，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的總交易額接近20萬(wàn)億元，企業(yè)客戶總數(shù)超過(guò)10萬(wàn)戶，2011年網(wǎng)上銀行交易量超過(guò)40萬(wàn)億元，是2010年的兩倍。越來(lái)越多的人利用互聯(lián)網(wǎng)選擇個(gè)人財(cái)務(wù)產(chǎn)品、賬戶管理以及支付賬單，中國(guó)金融認(rèn)證中心的調(diào)查顯示，目前中國(guó)上網(wǎng)最頻繁的人群中，23%的人可望成為網(wǎng)上銀行的用戶。

　　目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人及對(duì)公賬務(wù)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡申請(qǐng)、代收費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物支付及各種信息咨詢等。

　　例如：招商銀行北京分行、深圳分行等正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺(tái)，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買(mǎi)賣(mài)、查詢和投資管理等。從總體上看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這幾年己經(jīng)有了較快的發(fā)展。論文格式其中，最具代表性的是招商銀行和工商銀行。

　　1.我國(guó)網(wǎng)上銀行案例分析

　　（1）招商銀行的發(fā)展

　　1997年4月，招商銀行開(kāi)通網(wǎng)站www.CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”.1998年11月開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推出“一網(wǎng)通”品牌。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融服務(wù)體系。1999年9月，招商銀行全面啟動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，推出網(wǎng)上支付的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2000年11月，招商銀行在個(gè)人銀行大眾版的基礎(chǔ)上推出了業(yè)務(wù)項(xiàng)目更豐富、安全性能更高的專業(yè)版，全面使用數(shù)字證書(shū)確認(rèn)用戶身份，具有查詢、轉(zhuǎn)賬、大額支付和匯款功能。專業(yè)版需客戶到銀行柜面注冊(cè)，注冊(cè)后可自行設(shè)定或取消支付限額。到2006年，招行個(gè)人銀行專業(yè)4.5版已經(jīng)具有查詢、轉(zhuǎn)賬、貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、股票基金、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)、財(cái)務(wù)分析等11項(xiàng)大功能、67項(xiàng)子功能，.到2005年11月，推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0版，同時(shí)推出現(xiàn)金管理八大新品：集團(tuán)通、票據(jù)通、E證通、銀債通、銀基通、網(wǎng)上國(guó)際信用證、網(wǎng)上外匯匯款、網(wǎng)上離岸業(yè)務(wù)。

　　截至2011年10月末，招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶42000多家， 2009年6月2日，“一網(wǎng)通”作為中國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，被國(guó)際計(jì)算機(jī)CHP組織授予21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)決賽提名大獎(jiǎng)3,這是中國(guó)企業(yè)第一次獲得此項(xiàng)榮譽(yù)。由此，招商銀行取得了較好的收益。

　　（2）中國(guó)工商銀行的發(fā)展

　　工商銀行不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新能力，把發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。目前，工商銀行已經(jīng)在國(guó)內(nèi)率先構(gòu)建了一個(gè)包括網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助服務(wù)終端等在內(nèi)的多渠道金融服務(wù)體系，成為國(guó)內(nèi)金融企業(yè)實(shí)施“水泥十鼠標(biāo)”發(fā)展模式的成功典范。業(yè)務(wù)規(guī)模上，工行電子銀行業(yè)務(wù)交易金額由2001年的3.6萬(wàn)億元快速發(fā)展到2010年的46.8萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)到25.9%.客戶規(guī)模上，截至2011年3月底，工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶己經(jīng)超過(guò)1700萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶超過(guò)32萬(wàn)戶。網(wǎng)站訪問(wèn)量方面，工行門(mén)戶網(wǎng)站日均瀏覽量超過(guò)300萬(wàn)次，在國(guó)際權(quán)威的網(wǎng)站瀏覽量監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)Alexa全球各網(wǎng)站訪問(wèn)流量排名中，工行排第349名，位居全球銀行類網(wǎng)站第二名。

　　中國(guó)工商銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。尤其是近年來(lái)，工行不斷加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和市場(chǎng)推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領(lǐng)先地位。多次獲得英國(guó)《銀行家》、美國(guó)《環(huán)球金融》雜志授予的“全球最佳銀行網(wǎng)站”、“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”、“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”等榮譽(yù)稱號(hào)。在2011年2月份由和訊網(wǎng)舉辦的“網(wǎng)上銀行評(píng)測(cè)”中，工商銀行又以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)獲得了第一名。

　　2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點(diǎn)分析

　　（1）發(fā)展模式是傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行走的是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合的方式，主要借助于傳統(tǒng)銀行的實(shí)力，由傳統(tǒng)銀行來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，尚無(wú)純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

　　（2）許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站。至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。

　　（3）業(yè)務(wù)方式演變迅速、服務(wù)品種迅速增多。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)己經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（Bt0B、BotC）、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始籌備或提供網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等業(yè)務(wù)。

　　（4）品牌戰(zhàn)略日益突出，開(kāi)始贏得國(guó)際注目。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了“一卡通”、“金融@家”等名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。且由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢(shì)頭，銀行網(wǎng)站開(kāi)始贏得國(guó)際社會(huì)認(rèn)可，多家網(wǎng)絡(luò)銀行多次在國(guó)際評(píng)比中獲得各種殊榮。這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

　　3.2  存在的問(wèn)題

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展雖然取得了可喜成績(jī)，但在發(fā)展過(guò)程中仍然存在不少問(wèn)題。尤其是近年來(lái)，由于一些特殊問(wèn)題的制約，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐放慢了速度。要順應(yīng)潮流發(fā)展，奪取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善，需要從根本上找出問(wèn)題并解決問(wèn)題。

　　1.社會(huì)環(huán)境問(wèn)題

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)環(huán)境是指經(jīng)濟(jì)社會(huì)中是否有適合網(wǎng)絡(luò)銀行生存發(fā)展的適宜的氣候，這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展壯大的必備條件。我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的制約主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

　　（1）金融監(jiān)管體制的束縛。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變。而中國(guó)的金融體制還是一個(gè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，這一體制將阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

　　（2）信用制度尚不完善。互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性，對(duì)社會(huì)信用有較高要求，否則，數(shù)字化虛擬化交易難免會(huì)對(duì)自身利益保障心存顧慮。目前我國(guó)信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)部門(mén)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。

　　（3）法律框架還不完全。目前對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)的交易管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性問(wèn)題、境外信息的有效性和法律的認(rèn)定等問(wèn)題尚無(wú)明確的法律、法規(guī)給予規(guī)范。由于網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于初級(jí)階段，對(duì)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無(wú)明確規(guī)定。雖然《電子簽名法》通過(guò)并正式實(shí)施，但如何保護(hù)電子簽名人的個(gè)人信息，如何規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為等都還沒(méi)做最后定奪。而且，目前網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。由于相關(guān)法律的缺位，出現(xiàn)問(wèn)題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這無(wú)形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.技術(shù)支持問(wèn)題

　　網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)方式，與傳統(tǒng)銀行相比，對(duì)信息技術(shù)的支持要求較高。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也多有延誤之處。

　　（1）基礎(chǔ)設(shè)施不完善，網(wǎng)絡(luò)普及率低。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)除了省、地級(jí)以上的大中城市和東部沿海城市，其他地方普遍存在著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、網(wǎng)絡(luò)速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網(wǎng)絡(luò)吞吐能力非常有限的現(xiàn)象。雖然工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

　　（2）TI技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)安全沒(méi)保障。安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行首要的也是最大的問(wèn)題。一方面是技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易安全問(wèn)題，另一方面，是由于軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的缺陷，致使系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定帶來(lái)的安全問(wèn)題，再有就是計(jì)算機(jī)病毒的威脅。目前我國(guó)的電腦硬件關(guān)鍵部分和系統(tǒng)軟件大部分均由國(guó)外引進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及應(yīng)用平臺(tái)開(kāi)發(fā)也非常依賴國(guó)外力量，這就給出售產(chǎn)品時(shí)保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機(jī)。另外，國(guó)內(nèi)信息加密技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，也不能給網(wǎng)絡(luò)交易安全足夠的保障。一方面大多數(shù)國(guó)內(nèi)開(kāi)發(fā)的軟件沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家安全管理部門(mén)審查驗(yàn)證，實(shí)際使用過(guò)程中可能存在風(fēng)險(xiǎn)，另一方面部分銀行至今尚未采用恰當(dāng)?shù)募用苁侄位蚣用芪粩?shù)較低，使網(wǎng)上交易留下隱患。

　　3.人才問(wèn)題

　　現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)銀行亦然。然而目前國(guó)內(nèi)銀行人才管理機(jī)制存在眾多缺陷，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)許多不利影響。

　　（1）冗員過(guò)多，優(yōu)秀人才大量流失。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的人才問(wèn)題首先表現(xiàn)為冗員過(guò)多，不僅大大降低了銀行的利潤(rùn)，同時(shí)也導(dǎo)致冗員擠出優(yōu)秀人才的負(fù)面效應(yīng)。由于“擠出效應(yīng)”,又導(dǎo)致人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行有數(shù)萬(wàn)人辭職，其中絕大部分流向外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

　　（2）人力資源劣勢(shì)，復(fù)合型人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)與現(xiàn)代金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，這就要求從事網(wǎng)絡(luò)銀行的人才需要既懂得金融方面的知識(shí)又要懂網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)方面的知識(shí)。可是從全國(guó)范圍來(lái)看，我國(guó)銀行從業(yè)人員的文化素質(zhì)和學(xué)歷平均不是很高，加上銀行業(yè)普遍對(duì)員工的再教育和培訓(xùn)的重視不夠，嚴(yán)重缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才。我國(guó)金融領(lǐng)域函需一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，能夠熟練運(yùn)用我們并不熟悉的新技術(shù)、新工具進(jìn)行利潤(rùn)創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)控制。

　第四章  發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策

　　4.1  加強(qiáng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)

　　1.改革專業(yè)化金融體制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門(mén)戶的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，提高工作效率。中國(guó)在80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過(guò)程中，采取了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，這對(duì)規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作起了積極作用。目前，國(guó)際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能型或“一站式”的金融服務(wù)，相比之下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。為培育我國(guó)的超級(jí)金融服務(wù)，增強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，要盡快采取措施，解除政策的限制。

　　2.完善金融法規(guī)，構(gòu)建宏觀防護(hù)體系。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會(huì)及立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)及其對(duì)金融業(yè)帶來(lái)的不利影響。有針對(duì)性地出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)。一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)力和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開(kāi)展新業(yè)務(wù)的時(shí)候削足適履，套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)，而要主動(dòng)研究新情況、新問(wèn)題，調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場(chǎng)的安全。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，制定專門(mén)的法律，通過(guò)增強(qiáng)其針對(duì)性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障。

　　4.2  加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)督現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化

　　目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場(chǎng)退出等方面，過(guò)分依賴行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。監(jiān)管手段不多，檢查罰款幾乎是基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的唯一手段，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式混合使用，職責(zé)不明，不能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。作為行業(yè)監(jiān)管者和市場(chǎng)規(guī)范的維護(hù)者、市場(chǎng)秩序的保障者，只有監(jiān)管者的監(jiān)管技術(shù)及監(jiān)管手段與作為監(jiān)管對(duì)象的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)操作技術(shù)處于同一技術(shù)平臺(tái)，才能徹底改變監(jiān)管當(dāng)局的相對(duì)劣勢(shì)，充分保證監(jiān)管的有效性。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易的瞬時(shí)性及由此引發(fā)的突發(fā)性和破壞性，監(jiān)管當(dāng)局必須完善信息傳遞手段，利用網(wǎng)絡(luò)化的快捷優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)其與所屬分支機(jī)構(gòu)和轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的信息交流，擴(kuò)大信息源，增強(qiáng)信息的時(shí)效性和實(shí)用性。另外，從國(guó)際金融監(jiān)管的大趨勢(shì)看，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管占主導(dǎo)地位。但從國(guó)內(nèi)實(shí)際情況看，監(jiān)管方式正好與國(guó)際潮流相反，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管除了比重小外，監(jiān)管指標(biāo)體系也不夠完善，報(bào)表設(shè)計(jì)不夠科學(xué)，隨意性強(qiáng)。在今后的工作中，應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，利用金融工程學(xué)，通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管。

　　4.3  加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

　　新經(jīng)濟(jì)時(shí)代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國(guó)際化將成為貫穿未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

　　雖然我國(guó)各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)戶。但與經(jīng)營(yíng)規(guī)模龐大、資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、擁有高科技優(yōu)勢(shì)、高素質(zhì)人才和豐富成熟金融產(chǎn)品的外資網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展水平仍處于起步階段。網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，表面上是管理水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、金融工具之間的競(jìng)爭(zhēng)。而管理水平的高低、技術(shù)實(shí)力的強(qiáng)弱、服務(wù)質(zhì)量的好壞及金融工具的優(yōu)劣均取決于人的素質(zhì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是人才與人才的競(jìng)爭(zhēng)。

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要想在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展上領(lǐng)先，要想在未來(lái)的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，除了必須對(duì)現(xiàn)有在職人員進(jìn)行不同層次、不同崗位的專業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育外，更重要的是迫切需要一大批有創(chuàng)新能力的、國(guó)際化的、復(fù)合型的高素質(zhì)金融專業(yè)人才（包括高級(jí)管理人才和高級(jí)研究人才），這些人才的獲得主要依靠高等金融院校的培養(yǎng)，這給我國(guó)高等金融教育體系提出了新的挑戰(zhàn)。因此，能否培養(yǎng)和造就一批既懂經(jīng)濟(jì)、又懂金融，既熟悉國(guó)內(nèi)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)，又擅長(zhǎng)管理和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融專業(yè)人才，既是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能否順利發(fā)展的關(guān)鍵所在，更是我國(guó)金融業(yè)獲得廣闊發(fā)展空間的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是擺在培養(yǎng)金融人才高校面前的一項(xiàng)迫切而重要的課題。

　　作為培養(yǎng)人才的高等金融教育來(lái)說(shuō)，一方面是經(jīng)濟(jì)全球化和金融網(wǎng)絡(luò)化對(duì)金融人才的需要，另一方面是多年一貫制的教育體制和方法所形成的深層矛盾，在兩重壓力與挑戰(zhàn)之下，高等金融教育必須從課程體系的整合更新與教學(xué)模式的創(chuàng)新入手，建立有中國(guó)特色的金融教學(xué)體系，培養(yǎng)出適應(yīng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)金融人才。

　　結(jié)論

　　網(wǎng)絡(luò)銀行興起的歷史很短，而期間網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)又經(jīng)歷著日新月異的變化。由于受時(shí)間以及個(gè)人知識(shí)儲(chǔ)備有限的限制，本文僅是從網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)特性入手，在分析網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀和運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，提出了網(wǎng)絡(luò)銀行的幾點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行可以采取的對(duì)策，其視角是商業(yè)銀行的微觀角度。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策是一個(gè)很大的課題，其中還有許多的研究工作需要不斷深入和完善，尤其是在于以下幾個(gè)方面：

　　1、商業(yè)銀行角度的微觀領(lǐng)域的深入研究，如網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的創(chuàng)新服務(wù)、成本和收益的核算、混業(yè)經(jīng)營(yíng)許可下的業(yè)務(wù)多元化、更深度的產(chǎn)融結(jié)合等；2、宏觀政策的研究，包括政府的宏觀政策應(yīng)如何完善、以及宏觀政策對(duì)商業(yè)銀行的微觀運(yùn)作的實(shí)際影響和對(duì)策等等；總之，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)的前景是美好的，但我們不能輕視自身發(fā)展中存在的問(wèn)題，并應(yīng)高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)以及應(yīng)該采取的對(duì)策。21世紀(jì)的商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢抓住“網(wǎng)絡(luò)化”這條生命線，把握信息時(shí)代的脈搏，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)緊跟互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)。[BuHui/Com]