摘 要：互聯網的發展給傳統金融帶來極大的沖擊，進而發展成為一種新的金融模式――互聯網金融。本文以互聯網金融為中心，對其發展現狀、對金融業及其經濟的影響做了詳細分析，并在此基礎上為互聯網金融的發展提出了幾點建議。

　　關鍵詞：互聯網金融;信用體系;網絡安全;眾籌

　　一、概述

　　互聯網的迅猛發展和普及改變了我們的生活方式、生產方式、消費方式，同樣也給金融業帶來巨大的影響，以互聯網和金融結合生成的新模式――互聯網金融，已經打破了傳統金融經營模式的壟斷地位，在經濟領域占據重要地位�；ヂ摼W金融的發展彌補了我國金融領域的空白，極大的降低了資金融貸通過程中的交易成本，有利于小微客戶和中小企業的發展，但同時其風險傳播更具廣泛性，因此如何利用互聯網金融的優勢，使其在現代經濟發展中起到更多的促進作用是當前探索的主要問題。

　　二、互聯網金融分析

　　2.1 互聯網金融發展現狀 互聯網金融從最初的第三方支付平臺開始，至今已經形成了多種新型模式，其中典型的代表有P2P網貸、眾籌、網上理財等，這些模式在金融領域擔任著不同的功能，并對金融業產生了極大的沖擊。

　�、俚谌�方支付。第三方支付是最早發展的一種服務模式，是指具備實力和信用保障的第三方企業與各大銀行簽約，為買賣雙方提供信用服務。第三方支付應用最廣的領域是網購，如阿里巴巴支付寶、騰訊的財付通、首信的易支付等都是發展規模較大的第三方支付商。②P2P網貸。P2P網貸是由網絡信貸公司提供平臺，借貸雙方通過自由競價、撮合成交的一種服務模式，其中資金借出人獲取利益收益，風險自擔;資金介入者到期償還本金;網絡信貸公司則從中收取一定的中介服務費。目前我國在這一服務領域較為成功的是阿里金融。③眾籌。眾籌是有創造能力但缺乏資金的個人或企業在眾籌平臺發布項目或創意吸引會員注意，通過團購或預購的方式購買產品或創意，從而獲得創業資金，而資金支持者可獲得相應形式的回報，如資金形式、實物形式、媒體形式、服務形式或股權形式等。④互聯網理財�；ヂ摼W理財是投資者利用互聯網平臺購買理財產品，以獲取資金增值的行為，互聯網理財最初產品為余額寶，此產品一經推廣變引發越來越多的產品問世，其發展之快，規模之大是令所有人為之震驚的。

　　2.2 互聯網金融對金融業的影響 ①積極影響。首先，互聯網金融有利于金融業的普及范圍。傳統金融業屬于服務行業，拓寬資源主要針對線下業務，局限性較強;而互聯網金融所面對的客戶群不同，除傳統物理網點及工作人員的業務范圍外，還包括一大批足不出戶辦理業務的個人和中小型企業。其次，服務模式靈活�；ヂ摼W金融服務模式不僅成本低，還具有工作效率高、業務辦理幾乎不受空間和時間的限制，這種靈活機制的服務模式給了傳統金融機構很大啟示，促使其不斷改進現有的服務理念和服務模式。最后，促進了金融業信用體系的建設。互聯網金融電子化、虛擬化的產品和服務對金融業信用體系的要求較高，同時其產生的信息流、交易流和現金流也加快了我國居民和企業信用體系的建設，促進金融業的健康發展。②消極影響。互聯網金融為我們提供便捷的同時，也存在風險隱患。互聯網金融能在短時間內聚集大批參與者，有利于產品和服務的銷售，但參與者缺乏必要的風險意識，甚至會完全忽視風險的存在，當風險聚集到一定程度時會蔓延到整個金融業，危及金融行業的穩定發展。

　　2.3 互聯網金融對經濟的影響 傳統金融服務主要面向大城市、大企業以及富人，而中小型企業級普通群眾受益極少，尤其是偏遠和落后地區，金融業務更是達到了空白，金融服務的不均衡性，擴大了城鄉二元經濟的差價，使人們的貧富差距不斷加大，影響了我國經濟發展的穩定性和平衡性�；ヂ摼W金融的出現為普通百姓提供了便捷的金融服務，群眾可利用電腦、移動電話等上網設備，利用碎片化的時間即可完成網上購物、辦理貸款甚至購買理財產品等一系列業務，為我國各地經濟的均衡發展提供了有力支持�；ヂ摼W金融是利用信息通信技術完成金融業務的一種模式，其本質仍是金融，而信息通信技術的使用，極大的降低了交易成本，拓展了交易的邊界，這是傳統金融無法實現的。利用互聯網金融，我們可以將金融機構空白鄉鎮的人群調動起來，增加金融參與者的數量和資金規模，從而為我國經濟的發展注入新的活力。

　　三、互聯網金融發展建議

　　面對互聯網金融極速的發展勢頭，我們應采取有效措施，維護市場經濟環境的公平性和有序性。

　　3.1 健全社會的信用體系 互聯網金融企業對企業或個人信用評級的主要依據是對挖掘數據的分析，而信息由于透明度問題可能會存在一定的偏差，給互聯網金融企業的判斷造成干擾。健全社會信用體系，可保證信息的真實性和有效性，網絡虛擬交易才更加可靠，資金安全性得到保障，最終獲得高收益�；ヂ摼W金融企業通過接入征信系統，完善信用制度，也可有效杜絕詐騙，跑路的風險。

　　3.2 網絡環境安全性建設 互聯網金融是以網絡為載體進行信息的獲取和處理，從而完成資金交易。而網絡安全問題至今仍是困擾網民及企業的一大難題，不解決網絡安全問題，互聯網金融同樣面臨著安全威脅。信息技術的發展，網絡安全技術發展迅速，但若能引進生物科技，則能更有效的提升網絡安全問題。

　　3.3 法律監管 互聯網金融發展迅速，但由于發展階段較短，其法律監管仍處于探索階段。我國可借鑒國外的先進經驗，如注冊備案制度、行業自律、保守機制等，對現有的互聯網金融進行必要的監管，同時還要結合互聯網金融的特點，加強法律法規的建設，為互聯網金融的發展方向和發展范圍做出明確規范。

　　四、結語

　　互聯網金融正在以不可逆轉的勢頭迅猛發展，這是科技發展，社會進步發展的必然趨勢，隨著互聯網金融的不斷發展，傳統的金融服務模式也將不斷改進，盡快適應現代化社會發展的需求，從而促進我國金融業的健康發展，同時也為我國經濟的均衡發展起到巨大的杠桿作用。

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