一、引言

　　三農問題一直是困擾我國區域經濟發展的重要議題之一。2005年，我國第一家以服務“三農”為宗旨的村鎮銀行應運而生。村鎮銀行憑借其高效的運作方式、較為齊全的業務功能和優良的盈利能力受到理論界與實踐界的一致好評和高度關注[1]。新疆地處我國西北邊陲，金融發展長期滯后，三農問題中的融資缺口問題日益凸顯，因此引入村鎮銀行等新型農村金融機構的意愿最為迫切。自2008年寧波鄞州農村合作銀行在新疆五家渠市發起成立國民村鎮銀行以來，新疆村鎮銀行的發展步伐不斷加速。截止2014年末，新疆村鎮銀行的數量已達18家之多，營業網點基本覆蓋了全疆主要城市和地區，隨著服務范圍的擴大，新疆村鎮銀行的經濟輻射能力也穩步提升。此外，新疆村鎮銀行總注冊資本金較成立之初增長2786%，增幅巨大。且各項存貸款余額的同比增幅均達到50%以上，而不良貸款率則低于0.5%，各項指標均呈現良性可持續增長趨勢[2]。新疆村鎮銀行已成為農村金融服務體系中不可或缺的一部分，并逐漸在扶持縣域經濟和促進“三農”發展的過程中起到中流砥柱的作用。然而，由于成立時間較短、資金渠道不暢、盲目追求盈利以及配套保障機制不健全等方面的因素的影響，現階段，新疆村鎮的銀行發展已出現發展模式與其建立的初衷相背離的現象[3]。鑒于此，本文將從這一大背景出發，深入分析了村鎮銀行在支持“三農”發展的過程中存在的問題，并提出有針對性的對策建議。

　　二、新疆村鎮銀行支持“三農”發展的現狀及問題

　　近年來，新疆村鎮銀行支持“三農”中扮演著越來越重要的角色。首先，從業務特點來看，村鎮銀行遵循新疆地廣人稀，特別是廣大農村地區人口集聚性差的客觀現實，通過實施小額化、分散化的農戶貸款模式，加大對農業農戶的貸款供給，還針對小、微型企業和個體經營戶，提供了具有“小額，分散，及時”特點的金融產品及服務。其中，石河子國民村鎮銀行面向“三農”推出的“興業貸”、“興農貸”、“陽光貸”等特色業務和五家渠國民村鎮銀行推出“益民貸”信貸產品，都主要用于解決生產及經營資金需求的綜合性信貸產品。總體來看，新疆村鎮銀行支持“三農”的業務具有“短、易、快”的特點，在一定程度上緩解了農村金融供給不足的局面，但仍存在以下三方面的問題。

　　第一，各地區村鎮銀行的覆蓋范圍有限。以建立最早的五家渠國民村鎮銀行為例，該行坐落于兵團第六師五家渠市，下設六個部門，十一個分支機構，包含了一個中心營業部和十個支行。各支行網點大多數在中心市鎮周邊的一些農牧團場，覆蓋范圍較局限，市場占有率不高，不能完全滿足“三農”金融服務的需求。

　　第二，涉農貸款額占貸款總額的比重呈逐年下降趨勢。五家渠國民村鎮銀行經營數據顯示，2008年至2010年涉農貸款占貸款總額比例最低為73%，較好地履行了支持“三農”的職能，而自2011年以來涉農貸款占貸款總額比例不斷下降，逐漸低于60%，與之相反的是，企業貸款占貸款總額的比例逐年上升，新疆村鎮銀行發展模式與其建立初衷逐漸背離。

　　第三，業務類型與他行相似度高，缺乏創新性。新疆村鎮銀行專門面對中小微企業、個體工商戶、城鄉居民推出了包括農戶聯保貸款、畜牧業貸款、下崗再就業小額擔保貸款和個人住房貸款等多種業務，雖然業務種類眾多，但大多都與其他行業務相似，業務的同質化現象嚴重，缺乏一定的創新能力，不能滿足日益多元化的“三農”需求。

　　三、相關對策與建議

　　通過對新疆村鎮銀行支持“三農”發展的現狀及問題的深入探究，筆者認為，今后應從以下四個方面入手，努力改善經營困境，爭取早日擺脫發展瓶頸。首先，從宏觀視角來看，有關部門應進一步加大對村鎮銀行的扶持力度。人民銀行可適當放松管制，在清算系統、征信管理方面給予村鎮銀行一定的支持。政府財政部們可給予村鎮銀行一定的稅收優惠。其次，要加強品牌宣傳，提高輻射范圍和能力。村鎮銀行要與鎮直部門、村委會建立長期合作關系，定期向村民作宣傳了解農戶的貸款需求，同時，還要在服務上保證品質，切實為廣大農戶提供簡單流程融資，逐步提升品牌影響力，提高輻射范圍和能力。再次，要進一步加強各支行內部管理，提高創新能力。村鎮銀行要在提高內部管理效率上下功夫，積極培養和引進高層次人才，做好隊伍建設；同時還要充分利用其經營方式靈活的優點，敢于提高創新能力，努力開發適合有地域特色的新的業務類型，以便滿足日益多元化的金融需求。最后，新疆村鎮銀行要始終牢記其基本宗旨――服務“三農”，努力提高各支行支農惠農的水平。