中圖分類號：F840.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-02

　　環境污染是工業化的副產品，一般可以通過技術革新、生產的工藝和流程來減輕，但無法絕對的避免；特別是目前我國環境污染進入高峰值期間，環境污染問題已成為社會各界普遍關心的重大民生問題和全球關注的環境焦點問題；另外，我國環境污染引發的社會問題日益顯性化，污染的損失補償機制也缺乏，造成污染事件的企業沒有精力、金錢處理污染事件，從而導致公共環境損害和污染受害人得不到及時有效的賠償。環境污染風險作為一種影響巨大、損失后果嚴重、極易影響社會穩定的風險，僅靠一種方法和途徑去化解和管理是遠遠不夠的，特別是目前環境污染地區差異巨大、社會矛盾突出。所以最現實可行的辦法就是提出綜合性、系統性的管理模式和途徑，對環境污染風險進行綜合管理。

　　2014年8月，國務院發布了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號），為保險業的發展指明了方向。意見中明確提出要重點發展現代保險服務業，發揮保險社會風險管理功能，完善社會治理體系。同時，新修訂的《環境保護法》中明確規定，國家鼓勵投保環境污染責任保險，這對推動保險在風險治理的作用方面奠定了基礎。

　　環境污染責任保險屬于責任保險的一種，以企業發生污染風險事故對第三者造成的人身傷害或者財產損失依法應承擔的賠償責任為標的的財產保險險種。環境污染風險事件頻頻發生，需要環境污染責任保險的參與和管理。環境污染責任保險的作用主要體現在通過保險功能和管理，環境污染風險責任實現社會化，達到減輕社會負擔和優化資源配置的功能。環境責任保險是近年來重點關注和發展的保險業務，是一種以風險轉移為目的的環境污染處理機制。與罰款、技術提升等傳統的環境污染治理方法相比，通過環境污染責任保險可以有效的提升處理賠償事故的效率、降低環境污染發生的概率和增強企業的競爭力等優勢。

　　一、國內環境污染責任保險的開展情況

　　在國外，環境污染責任保險是許多國家通過社會化途徑解決環境損害賠償責任問題的主要金融工具和管理辦法。在國內，隨著對環境問題的日益重視，2007年開始江蘇、湖南、湖北、河南、重慶、深圳、寧波和沈陽等省市已經啟動了環境污染責任保險試點，但進展緩慢，社會大眾對其的了解知之甚少。2009年，國家環�？偩�、中國保監會發布《關于環境污染責任保險工作的指導意見》（環發〔2007〕189號），重新探索環境污染風險防范和解決機制。其中，重慶、寧波、深圳等地保險與環保部門共同合作，正式啟動環境污染責任保險工作。2013年3月，根據試點城市的經驗，環境保護部、中國保監會聯合印發了《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》。其中明確三類企業必須強制投保環境污染責任險，否則將在環評、信貸等方面受到影響。同時也規定了相應的激勵和約束機制，對按照規定應當投保而未投保的企業，環保部門將采取停業等相關約束措施。

　　2009年，浙江開始啟動環境污染責任險試點工作。2010年，浙江省環保廳、浙江省保監局聯合下發《關于開展環境污染責任保險試點工作的意見》，嘉興，金華、溫州都推行了環境污染責任保險。2014年，浙江省政府發布《關于進一步發揮保險功能作用促進我省經濟社會發展的意見》，規定在重金屬、化工等重污染高風險行業試行強制性環境污染責任保險。具體到杭州，富陽區在2012年開始推行環境污染責任保險，目前已有醫藥、有色金屬、電鍍等行業的企業投保。但總體的投保率偏低，在險種的設計、服務等方面存在缺陷，必須總結省內外試點城市的經驗和地區實際，設計出符合地區特色的環境污染責任保險制度。

　　二、推行環境污染責任保險制度的建議

　　隨著環境污染責任保險的廣泛宣傳和推廣應用，杭州地區推行環境污染責任保險制度的時機已經成熟，可以借鑒已經試點城市的經驗，特別是可以借鑒交通事故強制責任保險（以下簡稱交強險）制度的經驗，設計符合需求的環境污染責任保險制度。對于杭州地區建議先推行環境污染強制責任保險。

　　（一）環境污染強制責任保險的條款設計

　　1.費率分類問題

　　保險費率是保險條款的基本內容，也是影響投保積極性的重要方面。環境污染強制責任強制保險費率的確定需要考慮制造環境污染的行業的特點和區域經濟的特點分類確定。

　　按照目前杭州地區的現狀，可以在一些重點領域和污染嚴重的領域分類確定費率。比如分為重有色金屬業、化工業、醫藥業、電鍍業、其它行業等確定費率標準，并在高污染的行業要求率先投保環境污染強制責任保險。

　　影響企業繳納環境污染責任保險費的因素除了保險費率外，還有賠償限額。強制保險提供的是基本的環境安全保障，賠償限額也是基礎性的基本保障�？梢园凑彰看问鹿仕劳鰝麣�、每次事故人身傷亡、每次事故財產損失進行確定�？紤]到全國各地經濟發展水平和行業發展水平的不同，可以根據地方特點確定保險金額。以杭州市為例，2014年度人身損害賠償損失各項數據標準如下：全年農村居民人均純收入16106元；農村居民人均生活消費支出11760元；城鎮居民人均可支配收入33860元；城鎮居民人均消費支出23257元。①死亡賠償金，按照當地居民平均可支配收入計算，賠償二十年；殘疾賠償金按照城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準；財產損失較少，其賠償限額可以按照基礎確定一個標準，比如1000元。

　　2.無賠款優待制度設計

　　無賠款優待制度廣泛應用于保險險種的設計，一般的含義是如果保險標的在上一年保險期間內沒有發生賠款，則被保險人在續保時可享受減收保險費的優惠；反之，如果保險標的在上一年保險期間內發生賠款，則被保險人在續保時就要多交保險費。無賠款優待制度的核心是保險費直接與實際損失相聯系，從而使保險公司實際收取的保險費能夠更加真實、直觀地反映所承保的風險，可以在一定程度上避免道德風險。車險是實施無賠款優待制度最為成熟和完善的險種。交強險的無賠款優待制度與道路交通事故、交通安全違法行為相聯系，目前最低下浮30%，最高上浮30%。 　　環境污染強制責任保險制度的設計需要無賠款優待制度的參與，可以參考交強險的費率浮動機制，對于上個保險年度內無保險事故發生的企業給予10%的費率優惠，對于上個保險年度內有保險事故發生的企業給予10%的費率上浮，特別對于發生重大環境污染事件的企業給予30%的費率上浮。

　　總之，環境污染強制責任保險制度的設計一定要體現強制性的特色，體現基礎性的特點。

　�。ǘ�）建立健全環境污染責任保險的法律法規和政策體系

　　環境污染責任保險承擔的是損害賠償責任，需要健全的法律、法規給予政策支持。首先，建立和健全環境污染的責任認定體系，這是推廣該保險的基礎。其次，對于杭州的環保部門來說要研究和制定環境污染責任保險的具體實施細則或管理辦法，對環境污染責任保險的相關問題做出明確規定。重點包括如何對環境污染強制責任保險給予政策支持，比如適宜的稅收、財政優惠政策能吸引更多的排污企業購買環境污染責任保險；還要注意管理方式和方法，保證環境污染責任保險安全落地和順暢執行。最后，考慮到環境污染的公眾性，可以建立環境救濟基金。環境救濟基金可以起到迅速補充賠償的作用，是環境污染賠償與救濟機制的重要組成部分。關于環境救濟基金的來源，可以通過國家財政撥付轉移、排污費、社會團體個人捐贈等多種渠道予以建立。

　�。ㄈ�）建立多方共享、協作的溝通機制和協調中心

　　環境污染強制責任保險的實施需要保險公司、環保部門、政府的共同維護和管理。首先，要建立信息共享的機制。包括召開定期溝通例會，建立信息反饋和聯合督查機制。其中，信息的收集、整理、反饋是重要的環節和核心內容，可以建立環境污染的信息統計系統，保險公司的承保、理賠數據、環保部門的數據都進行共享和整合，這是保障環境污染強制責任保險制度正常實施的重要保障。另外，要建立黑名單體系。對于發生重大環境安全事件和在聯合督查中發現重大問題的企業進黑名單，給予重點的督查、費率上浮、提高免賠額等措施。協調中心主要負責對實施的環境污染責任保險產品、制度提出建議，同時針對保險公司處理環境污染的專業技術能力欠缺的問題，協調中心要制定污染損害賠償、鑒定程序的技術指南，為相關管理部門提供專業的技術支撐。

　�。ㄋ模┙�立有效、快捷的理賠服務

　　在保險經營的各個環節中，保險理賠最能體現保險的補償職能，是保險制度優越性的體現。對于環境污染責任保險，理賠服務更是保障廣大人民群眾、保障社會穩定的重要體現。首先，要建立主動，迅速，準確，合理的理賠服務。特別是迅速的理賠服務，可以在保險制度中規定具體的理賠時效，比如1天內確定保險責任，在理賠資料收齊的情況下3天內給予環境污染強制責任保險的賠付等等，讓客戶感覺到保得放心，賠得心服，也是保險制度優越性的具體體現。其次，根據責任保險的制度，保險理賠的賠付金可以直接支付給利益受到損害的第三者，具體保障消費者的權益。最后，要建立環境污染救助基金。由于各種原因比如找不到污染企業時，根據環境污染強制責任保險制度得不到賠償，可以通過救助基金獲得及時搶救或者適當賠償。環境污染救助基金是指依法籌集用于墊付環境污染事故中受害人人身傷亡費用的專項基金。基金的籌集可以從環境污染企業的罰款、環境污染強制責任保險的利潤和保費中獲取。總之，要建立群眾放心、企業信任、符合地區實際的環境污染責任保險制度。

　　（五）適時推出環境污染責任商業保險

　　以上討論的是環境污染強制責任保險制度的設計，其提供的是基本的保障，其賠付金額也是較低的。當強制保險制度發展到一定階段具備一定的經驗之后，可以推出商業性的環境污染責任保險制度，其賠付金額相對較高，可以供投保人進行選擇，以滿足不同層次的企業的投保需求。鑒于近年來日益嚴重的環境污染形勢，可以參照國際和試點城市推廣的經驗，采取強制與自愿相結合的保險模式，即鼓勵企業自愿購買環境污染責任保險，而對于環境風險大、環境污染嚴重的行業或者對地區影響頗大的行業，應實施強制性的環境污染責任保險。杭州地區就可以試行在重點污染行業強制推行環境污染強制責任保險，鼓勵企業投保商業性的環境污染責任保險。

　　強制性、商業性的環境污染責任保險在費率分類、無賠款優待制度的實施和理賠方面具有很多相似的地方，可以采用類似的險種設計。但在賠償限額方面，兩者是相互補充的；在費率的確定方面，強制險作為基礎性的險種不應該以賺取利潤為前提，但是商業性的險種提供的是較高層次的保障，可以以賺取利潤為目的。這是兩者之間最大的不用和區別。

　　注釋：

　�、偕鲜鰯祿�來源于2013年浙江省國民經濟和社會發展統計公報.