農戶間借貸信任影響因素研究
摘要：本文在對相關文獻進行分析的基礎上，根據農村實際情況，將農戶間借貸信任影響因素歸納為四個：農戶間親疏關系、農戶收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進而提出相關性和影響性假設。接著利用山東省泰安市4個村農戶調研數據，對農戶間借貸信任影響因素進行實證研究。通過因子分析、相關性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結果表明：農戶間親疏關系、農戶收入水平、聲譽水平和歷史借貸情況都與農戶間借貸信任水平顯著相關，并對信任水平有著顯著影響。
關鍵詞：信任 影響因素 貸方農戶 借方農戶
一、引言
長期以來，非正規借貸尤其是農戶間借貸一直是農戶資金來源的一種主要形式。郭沛估算出從1997-2002年間,農村非正規金融寬口徑規模約在2238-2750億元之間。國際農業發展基金的報告顯示，中國農民從非正規借貸市場獲得資金數量是從正規借貸機構獲得數量的4倍。顯然，非正規借貸已經成為農村地區一條重要的融資渠道，為農村經濟的發展提供了資金，對農村地區經濟的發展具有重要的推動作用。非正規借貸存在的基礎是人際信任。高帆認為，農戶之間借貸基本沒有任何顯性措施來確保還款正是由于這種人際信用在起作用。
但是，自20世紀80年代以來，隨著社會的轉型，農村社會中出現了信任危機，這種現象的主要表現形式之一就是“殺熟”。信任危機已嚴重威脅到非正規借貸中農戶間借貸的存在，因此，借貸問題中對信任的影響因素也就成為了研究熱點。本研究在信任影響因素指標體系的基礎上，對農戶間借貸信任影響因素進行分析，以期找到促進信任培育機制建立的途徑，推動信任培育方面的創新。
二、理論及相關假設
(一)影響農戶間借貸信任的因素
農戶間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個動態過程，而信任是其中一個必不可少的因素。信任是建立在聲譽的基礎之上，并隨著時間流逝通過在相互了解的環境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對各省的數據進行分析后，認為信任與交通便利程度、財富、受教育水平等因素有著密切的關系。陳子婧、曾翼也發現，信任與人均財富水平、教育程度、產權、市場化水平以及交通便利程度密切相關，并認為信任水平與人均財富水平、教育程度、產權、交通便利程度存在著正相關關系，而與市場化水平存在負相關關系。周文根認為，影響信任水平的因素包括三大類：經濟因素、社會因素和文化因素，并認為這些因素與信任水平存在著正相關的關系。通過對大量相關文獻的閱讀與分析，筆者認為，雖然學者們對于信任的影響因素眾說紛紜，但有五個因素被大多數的研究者所提及，分別為：社會關系，財富水平，聲譽水平，受社會尊重的程度及受教育水平。根據我國農村實際情況，我們將聲譽水平解釋為名聲情況，而農戶間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。
(二)農戶間借貸信任影響因素的假設
在對相關研究進行歸納與回顧的基礎上，我們分析了貸方農戶對借方農戶信任的影響因素，主要包括貸方農戶與借方農戶的親疏關系、借方農戶收入狀況、歷史借貸情況及聲譽水平。本文進一步提出相關性和影響性兩類假設，根據山東省泰安市農戶抽樣調查的數據，對該假設進行驗證和分析。
1.相關性假設
假設1a：貸方農戶與借方農戶的親疏關系與農戶間借貸信任水平顯著相關；
假設2a：借方農戶收入狀況與農戶間借貸信任水平顯著相關；
假設3a：借方農戶名聲情況與農戶間借貸信任水平顯著相關；
假設4a：借方農戶歷史借貸情況與農戶間借貸信任水平顯著相關。
2.影響性假設
假設lb：貸方農戶與借方農戶的親疏關系對農戶間借貸信任水平具有顯著影響；
假設2b：借方農戶收入狀況對農戶間借貸信任水平具有顯著影響；
假設3b：借方農戶對農戶名聲情況間借貸中信任水平具有顯著影響；
假設4b：借方農戶歷史借貸情況對農戶間借貸信任水平具有顯著影響。
三、實證結果分析
(一)描述性分析
本項研究問卷調查方法為簡單隨機抽樣法。樣本數據來源于問卷調查，數據獲取時間為2010年7月1日至7日。根據課題需要，本研究選取了山東省泰安市4個村莊農戶作為調查對象，共發放問卷394份，有效問卷373份，有效問卷率94.67%。樣本基本數據詳見表1。
(二) 效度和信度分析
對樣本的效度檢驗如下：
1.KMO和巴特勒檢驗
KMO是Kiser—Meyer—Olkin的抽樣適當性量數，表示變量間共同因素數。KMO用來檢驗樣本是否充足。KMO值越接近1，越適合做因素分析；KMO值過小的話，不適合做因子分析。一般認為，KMO在0.9以上，非常適合做因素分析；KMO值在0.8-0.9之間，很適合；在0.7-0.8，適合；在0.6-0.7之間，不太適合；在0.5-0.6之間，勉強適合；在0.5以下，不適合。巴特勒檢驗用來檢驗相關矩陣是否為單位矩陣。檢驗結果見表2。
樣本檢驗結果顯示，KMO=0.722＞0.5，說明數據共同因素較多，適合進行因素分析。并且，巴特勒檢驗中Approx. Chi-Square的值為9325.977，大于自由度800的顯著性水平，說明相關矩陣中存在共同因子，樣本基本數據適合進行因素分析。
2.因子載荷及累計方差
量表的有效性通過因子之間因子載荷系數來檢驗。根據因素分析的理論，項目的因子載荷值越大，說明該項目與公因子之間的關系越密切。在社會科學中，因子載荷系數大于0.4就被認為是有效。分析結果見表3。
樣本因子分析結果顯示，因子載荷系數皆大于0.4，并且累積解釋量達69.05%，說明該量表設計是有效的。
3.樣本信度分析
信度分析主要用于檢驗量表相關變量是否具有穩定性和一致性，即檢驗量表內部各個題項之間相符合的程度以及兩次度量的結果是否具有一致性，常用Cronbach’s a系數來估計。Cronbach’s a系數值界于O-1之間，系數越大，表示該變兩個各題項之間的相關性越大，也就是說其內部一致性越高。本研究運用SPSSl7.O對調研數據進行了信度分析，總量表及4個因子的信度指標如表4所示。
表4顯示，四個分量表的Cronbach’s a系數分別為
0.823、0.801、0.782和0.746，均大于0.7這一最低可接受水平，且分項對總項的相關系數最低為0.521，大于0.4最低接受標準，刪除任何題項后的a系數也無顯著提高。
（三）相關性分析
對借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素與貸方農戶對借方農戶的信任水平之間的相關程度進行分析，如表5所示。
表5顯示了對樣本進行相關分析的數據分析結果，據此對本文提出的相關性假設進行檢驗。根據統計的Sig．值顯示，借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素，與貸方農戶對借方農戶信任水平都是顯著正相關的。 借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平兩個因素與信任水平的相關系數較高，分別達到了O.712、0.705；借方農戶的名聲情況、歷史借貸兩個因素與信任水平的相關系數略低于另外兩個因素，但同樣也達到了較高的水平，分別為0.685和0.674。至此，本文的相關性假設全部得到驗證。
(四)回歸分析
為了解借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于貸方農戶對借方農戶信任水平的影響，本研究對此進行回歸分析，回歸分析結果如表6所示。
表6顯示了回歸分析的結果：F=60.582；相伴概率值P<0.001，回歸效果非常顯著。從調整系數分析，回歸方程的解釋程度達到了61.7％，具有較大的解釋力。
其中，借方農戶與貸方農戶的親疏關系對于信任水平的影響最為顯著(P<0.001)，其回歸系數為0.284；農戶的收入水平對于信任水平的影響也非常顯著(P 因此，本文的影響性假設：假設lb、假設2b、假設3b、假設4b全部得到驗證，說明借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于農戶間借貸信任水平具有顯著影響。
四、結論及政策建議
(一)結論
根據分析結果，本文得出以下結論：借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸情況是農戶間借貸信任的主要影響因素，并且對農戶間借貸信任有著顯著的效果。在此基礎之上，本文展開以下討論：
第一，借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系對農戶間借貸的信任有著最為顯著的影響。中國的社會關系是以自我為中心，逐漸向外擴展，形成了以血緣及地緣為基礎的親近遠疏關系圖，農戶根據親近遠疏關系，選擇不同的信任水平，他們更愿意信任關系親近的農戶。
第二，借方農戶的收入水平是僅次于親疏關系的顯著影響因素。近年來雖然農戶收入有了大幅度提高，但其收入大部分用于家庭支出，所剩無幾，為不影響日常生活，他們在借貸時不得不考慮借方能否歸還這一問題。因此，收入水平越高就可能越有保障，其還款能力就越強。
第三，借方農戶的名聲情況也是信任的重要影響因素之一。農戶的名聲是由農戶過去的行為和結果形成，它在一定程度上反映了農戶的能力及品格。農戶根據名聲來評價借款農戶的還款能力及意愿，而良好的名聲表明了具有還款的能力及強烈的還款意愿，因此農戶名聲對農戶間借貸信任具有一定的影響。
第四，農戶的歷史借貸情況也會對信任水平產生影響。農戶的歷史借貸情況反映了農戶現有借款額及以往的借款歸還情況，它也在一定程度上反映了農戶還款的能力及還款的意愿。較好的歷史借貸情況可能使貸方農戶相信借方農戶具有還款能力及較強的還款意愿，而更愿意信任那些歷史借貸情況好的農戶。
(二) 政策建議
隨著經濟的發展，農戶間借貸的發展也不可避免地遇到各方面的挑戰。如人口流動性的增加使農戶間親疏關系、信息的傳遞面臨很大的挑戰，不利于農戶間信任的發生進影響農戶間借貸的發展。因此，應該建立與非正規借貸相關的法律制度，推動農村社會的信任從人際信任向制度信任發展，減少借貸行為的不確定性，促進普遍的社會交往，擴大信任的范圍，使得農村中存在廣泛的信任成為可能。另外，也可以通過建立個人信用體系來提高社會的信息化水平，增加信息的傳遞速度及傳遞途徑，擴大信息披露的范圍，使農戶能夠比較全面地了解借方信息，從而降低借貸風險。
參考文獻：
[1]郭沛.中國農村非正規金融規模估算[J].中國農村觀察, 2004（2）.
[2]IFAD.Rural financial services in China[R].Thematic Study.Vol ume I Main Report. Report No.1147-CN Rev.2001.
[3]高帆.我國農村中的需求型金融抑制及其解除[EB/OL].中 國“三農”信息網(http:www.snanong.gov.en)，2003-01-20.
[4]Dasgupta.P.,1988.Trust as a Commodity.In :Gmbetta,D.(Ed.), Trust:Making and Breaking Cooperative Relations[M].Basil Blackwell,Oxford.
[5]張維迎,柯榮住.信任及其解釋：來自中國的跨省調查分析[J]. 經濟研究,2002（10）.
[6]陳子婧,曾翼.信任的影響因素分析中國的實證研究[J].金融 經濟,2007（3）.
[7]周文根.多科學視角下影響信任水平的因素分析[J].商業 時代,2007（20）.
關鍵詞：信任 影響因素 貸方農戶 借方農戶
一、引言
長期以來，非正規借貸尤其是農戶間借貸一直是農戶資金來源的一種主要形式。郭沛估算出從1997-2002年間,農村非正規金融寬口徑規模約在2238-2750億元之間。國際農業發展基金的報告顯示，中國農民從非正規借貸市場獲得資金數量是從正規借貸機構獲得數量的4倍。顯然，非正規借貸已經成為農村地區一條重要的融資渠道，為農村經濟的發展提供了資金，對農村地區經濟的發展具有重要的推動作用。非正規借貸存在的基礎是人際信任。高帆認為，農戶之間借貸基本沒有任何顯性措施來確保還款正是由于這種人際信用在起作用。
但是，自20世紀80年代以來，隨著社會的轉型，農村社會中出現了信任危機，這種現象的主要表現形式之一就是“殺熟”。信任危機已嚴重威脅到非正規借貸中農戶間借貸的存在，因此，借貸問題中對信任的影響因素也就成為了研究熱點。本研究在信任影響因素指標體系的基礎上，對農戶間借貸信任影響因素進行分析，以期找到促進信任培育機制建立的途徑，推動信任培育方面的創新。
二、理論及相關假設
(一)影響農戶間借貸信任的因素
農戶間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個動態過程，而信任是其中一個必不可少的因素。信任是建立在聲譽的基礎之上，并隨著時間流逝通過在相互了解的環境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對各省的數據進行分析后，認為信任與交通便利程度、財富、受教育水平等因素有著密切的關系。陳子婧、曾翼也發現，信任與人均財富水平、教育程度、產權、市場化水平以及交通便利程度密切相關，并認為信任水平與人均財富水平、教育程度、產權、交通便利程度存在著正相關關系，而與市場化水平存在負相關關系。周文根認為，影響信任水平的因素包括三大類：經濟因素、社會因素和文化因素，并認為這些因素與信任水平存在著正相關的關系。通過對大量相關文獻的閱讀與分析，筆者認為，雖然學者們對于信任的影響因素眾說紛紜，但有五個因素被大多數的研究者所提及，分別為：社會關系，財富水平，聲譽水平，受社會尊重的程度及受教育水平。根據我國農村實際情況，我們將聲譽水平解釋為名聲情況，而農戶間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。
(二)農戶間借貸信任影響因素的假設
在對相關研究進行歸納與回顧的基礎上，我們分析了貸方農戶對借方農戶信任的影響因素，主要包括貸方農戶與借方農戶的親疏關系、借方農戶收入狀況、歷史借貸情況及聲譽水平。本文進一步提出相關性和影響性兩類假設，根據山東省泰安市農戶抽樣調查的數據，對該假設進行驗證和分析。
1.相關性假設
假設1a：貸方農戶與借方農戶的親疏關系與農戶間借貸信任水平顯著相關；
假設2a：借方農戶收入狀況與農戶間借貸信任水平顯著相關；
假設3a：借方農戶名聲情況與農戶間借貸信任水平顯著相關；
假設4a：借方農戶歷史借貸情況與農戶間借貸信任水平顯著相關。
2.影響性假設
假設lb：貸方農戶與借方農戶的親疏關系對農戶間借貸信任水平具有顯著影響；
假設2b：借方農戶收入狀況對農戶間借貸信任水平具有顯著影響；
假設3b：借方農戶對農戶名聲情況間借貸中信任水平具有顯著影響；
假設4b：借方農戶歷史借貸情況對農戶間借貸信任水平具有顯著影響。
三、實證結果分析
(一)描述性分析
本項研究問卷調查方法為簡單隨機抽樣法。樣本數據來源于問卷調查，數據獲取時間為2010年7月1日至7日。根據課題需要，本研究選取了山東省泰安市4個村莊農戶作為調查對象，共發放問卷394份，有效問卷373份，有效問卷率94.67%。樣本基本數據詳見表1。
(二) 效度和信度分析
對樣本的效度檢驗如下：
1.KMO和巴特勒檢驗
KMO是Kiser—Meyer—Olkin的抽樣適當性量數，表示變量間共同因素數。KMO用來檢驗樣本是否充足。KMO值越接近1，越適合做因素分析；KMO值過小的話，不適合做因子分析。一般認為，KMO在0.9以上，非常適合做因素分析；KMO值在0.8-0.9之間，很適合；在0.7-0.8，適合；在0.6-0.7之間，不太適合；在0.5-0.6之間，勉強適合；在0.5以下，不適合。巴特勒檢驗用來檢驗相關矩陣是否為單位矩陣。檢驗結果見表2。
樣本檢驗結果顯示，KMO=0.722＞0.5，說明數據共同因素較多，適合進行因素分析。并且，巴特勒檢驗中Approx. Chi-Square的值為9325.977，大于自由度800的顯著性水平，說明相關矩陣中存在共同因子，樣本基本數據適合進行因素分析。
2.因子載荷及累計方差
量表的有效性通過因子之間因子載荷系數來檢驗。根據因素分析的理論，項目的因子載荷值越大，說明該項目與公因子之間的關系越密切。在社會科學中，因子載荷系數大于0.4就被認為是有效。分析結果見表3。
樣本因子分析結果顯示，因子載荷系數皆大于0.4，并且累積解釋量達69.05%，說明該量表設計是有效的。
3.樣本信度分析
信度分析主要用于檢驗量表相關變量是否具有穩定性和一致性，即檢驗量表內部各個題項之間相符合的程度以及兩次度量的結果是否具有一致性，常用Cronbach’s a系數來估計。Cronbach’s a系數值界于O-1之間，系數越大，表示該變兩個各題項之間的相關性越大，也就是說其內部一致性越高。本研究運用SPSSl7.O對調研數據進行了信度分析，總量表及4個因子的信度指標如表4所示。
表4顯示，四個分量表的Cronbach’s a系數分別為
0.823、0.801、0.782和0.746，均大于0.7這一最低可接受水平，且分項對總項的相關系數最低為0.521，大于0.4最低接受標準，刪除任何題項后的a系數也無顯著提高。
（三）相關性分析
對借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素與貸方農戶對借方農戶的信任水平之間的相關程度進行分析，如表5所示。
表5顯示了對樣本進行相關分析的數據分析結果，據此對本文提出的相關性假設進行檢驗。根據統計的Sig．值顯示，借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素，與貸方農戶對借方農戶信任水平都是顯著正相關的。 借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平兩個因素與信任水平的相關系數較高，分別達到了O.712、0.705；借方農戶的名聲情況、歷史借貸兩個因素與信任水平的相關系數略低于另外兩個因素，但同樣也達到了較高的水平，分別為0.685和0.674。至此，本文的相關性假設全部得到驗證。
(四)回歸分析
為了解借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于貸方農戶對借方農戶信任水平的影響，本研究對此進行回歸分析，回歸分析結果如表6所示。
表6顯示了回歸分析的結果：F=60.582；相伴概率值P<0.001，回歸效果非常顯著。從調整系數分析，回歸方程的解釋程度達到了61.7％，具有較大的解釋力。
其中，借方農戶與貸方農戶的親疏關系對于信任水平的影響最為顯著(P<0.001)，其回歸系數為0.284；農戶的收入水平對于信任水平的影響也非常顯著(P 因此，本文的影響性假設：假設lb、假設2b、假設3b、假設4b全部得到驗證，說明借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個因素對于農戶間借貸信任水平具有顯著影響。
四、結論及政策建議
(一)結論
根據分析結果，本文得出以下結論：借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系、借方農戶的收入水平、名聲情況、歷史借貸情況是農戶間借貸信任的主要影響因素，并且對農戶間借貸信任有著顯著的效果。在此基礎之上，本文展開以下討論：
第一，借方農戶與貸方農戶之間的親疏關系對農戶間借貸的信任有著最為顯著的影響。中國的社會關系是以自我為中心，逐漸向外擴展，形成了以血緣及地緣為基礎的親近遠疏關系圖，農戶根據親近遠疏關系，選擇不同的信任水平，他們更愿意信任關系親近的農戶。
第二，借方農戶的收入水平是僅次于親疏關系的顯著影響因素。近年來雖然農戶收入有了大幅度提高，但其收入大部分用于家庭支出，所剩無幾，為不影響日常生活，他們在借貸時不得不考慮借方能否歸還這一問題。因此，收入水平越高就可能越有保障，其還款能力就越強。
第三，借方農戶的名聲情況也是信任的重要影響因素之一。農戶的名聲是由農戶過去的行為和結果形成，它在一定程度上反映了農戶的能力及品格。農戶根據名聲來評價借款農戶的還款能力及意愿，而良好的名聲表明了具有還款的能力及強烈的還款意愿，因此農戶名聲對農戶間借貸信任具有一定的影響。
第四，農戶的歷史借貸情況也會對信任水平產生影響。農戶的歷史借貸情況反映了農戶現有借款額及以往的借款歸還情況，它也在一定程度上反映了農戶還款的能力及還款的意愿。較好的歷史借貸情況可能使貸方農戶相信借方農戶具有還款能力及較強的還款意愿，而更愿意信任那些歷史借貸情況好的農戶。
(二) 政策建議
隨著經濟的發展，農戶間借貸的發展也不可避免地遇到各方面的挑戰。如人口流動性的增加使農戶間親疏關系、信息的傳遞面臨很大的挑戰，不利于農戶間信任的發生進影響農戶間借貸的發展。因此，應該建立與非正規借貸相關的法律制度，推動農村社會的信任從人際信任向制度信任發展，減少借貸行為的不確定性，促進普遍的社會交往，擴大信任的范圍，使得農村中存在廣泛的信任成為可能。另外，也可以通過建立個人信用體系來提高社會的信息化水平，增加信息的傳遞速度及傳遞途徑，擴大信息披露的范圍，使農戶能夠比較全面地了解借方信息，從而降低借貸風險。
參考文獻：
[1]郭沛.中國農村非正規金融規模估算[J].中國農村觀察, 2004（2）.
[2]IFAD.Rural financial services in China[R].Thematic Study.Vol ume I Main Report. Report No.1147-CN Rev.2001.
[3]高帆.我國農村中的需求型金融抑制及其解除[EB/OL].中 國“三農”信息網(http:www.snanong.gov.en)，2003-01-20.
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[5]張維迎,柯榮住.信任及其解釋：來自中國的跨省調查分析[J]. 經濟研究,2002（10）.
[6]陳子婧,曾翼.信任的影響因素分析中國的實證研究[J].金融 經濟,2007（3）.
[7]周文根.多科學視角下影響信任水平的因素分析[J].商業 時代,2007（20）.
關鍵字：經濟,山東,泰安
